忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年5月，六大行存款利率第七次下調——3年期定存1.25%，5年期1.30%，活期更是只有0.05%。

10萬塊存5年，利息從7750元直接縮水到6500元。

與此同時，香港保監局公布的數據卻讓人眼前一亮：2025年Q1全港新單保費934.13億港元，同比飆升43.4%，其中分紅險占比高達87.5%。

投資者正在用腳投票。

那么問題來了：港險儲蓄市場上，誰才是真正的"短期收益之王"？

今天咱們就拿數據說話，把忠意「啟航創富（卓越版）」和市場上的熱門產品做個橫向對比，看完你自己判斷。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）保單前25年預期收益市場第一。

沒錯，前20年收益可以做到全港第一。

這個結論不是我吹的，是實打實的IRR對比出來的。

不管是2年繳還是5年繳，在中短期收益這個賽道上，忠意目前確實是"頂流"。

但別急著下單，咱們先把對比表格拉出來，看看它到底贏在哪、輸在哪。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的產品對比。

這是目前市場上主流儲蓄險的IRR橫評表，我把忠意和安盛、保誠、宏利、周大福、永明、富衛等熱門產品放在一起：

這個對比一目了然，我幫你劃重點：

1. 回本速度：忠意最快

忠意啟航創富（卓越版）預期回本時間僅需4年，市場排第一。

對比一下：安盛和保誠的回本期是14-18年，差距不是一般的大。

2. 第10年收益：忠意斷層領先

10年預期IRR達到5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。

同期安盛4.41%、保誠2.62%、宏利3.93%，忠意直接甩開半個身位。

3. 第20年收益：直接翻3倍

20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

這個數字什么概念？

同期安盛6.06%、保誠5.55%、宏利6.04%，忠意依然保持領先。

數據不會騙人。

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢確實非常明顯，如果你追求的是10-20年內的高收益，它目前就是2年繳市場的天花板。

但有一點要注意：看第30年、第40年的數據，忠意的優勢開始收窄，甚至被安盛、周大福反超。

這個后面會詳細說。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再來看5年繳的情況。

這里有個關鍵信息：忠意5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么意思？

就是你交5萬美元一年，第二年忠意直接返你9000美元。

這不是返傭，是保司官方的保費回贈政策。

先看保費回贈的具體方案：

5年繳的回贈力度明顯更大：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%


• 5萬-10萬美元：回贈20%


• 10萬-20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

對比2年繳最高才5%的回贈，5年繳的優惠力度直接翻了好幾倍。

那加上回贈后，實際收益是多少？

咱們拿表格說話：

5年繳+18%回贈后：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年更是達到**6.38%**的水平！

雖然第10年的IRR不如2年繳高（4.25% vs 4.89%），但到了第20年，5年繳反而更高（6.38% vs 6.17%）。

所以我更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

再看5年繳的市場橫評：

第15年和第20年，忠意啟航創富（卓越版）的預期收益都是市場第一。

第15年6.51%，第二名宏利才6.19%；第20年6.47%，依然領跑。

這個優勢，在中短期賽道上幾乎是碾壓級別的。

長期收益對比：30年后掉隊

說完優點，該說缺點了。

第30年開始，忠意啟航創富（卓越版）的長期收益基本掉出第一梯隊。

回頭看2年繳的對比表，第30年忠意IRR是6.27%，安盛已經漲到6.38%、周大福6.47%、富衛6.48%。

到了第40年、第50年，差距更大。

第50年忠意6.28%，安盛6.83%、周大福6.80%、富衛6.84%。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這不是缺點，這是產品定位。

忠意啟航創富（卓越版）本來就是為"中短期高收益"設計的，你不能指望一款短跑冠軍去跑馬拉松。

所以結論很清楚：長期持有不推薦。

如果你的資金計劃是放30年、40年甚至更久，那安盛、周大福、富衛這些產品可能更適合你。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是我最想提醒大家的一個坑。

很多人買儲蓄險，是想著以后當養老金用——每年提領一點，一直領到終身。

但忠意啟航創富（卓越版）不適合這種玩法。

為什么？

因為它的紅利結構有問題。

先看產品說明：

忠意啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證現金價值 + 終期紅利（非保證）。

關鍵是：缺少復歸紅利。

什么意思？

• 復歸紅利：每年派發，一旦派發就鎖定，不會因為你提領而減少


• 終期紅利：只有在退保或保單終止時才支付，中途提領會被透支

忠意這款產品，終期紅利從第2個保單周年開始提供，但只有退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

你每提領一次，終期紅利就被透支一次。

提得越多，剩余價值越少。

咱們拿表格說話，看看經典的"566提領方案"（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

提領后賬戶余額對比：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第50年的時候，永明萬年青剩余146萬美元，忠意只剩53萬美元，差了將近3倍！

所以，如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

別被營銷話術忽悠了，買之前一定要想清楚自己的資金用途。

保司對比：忠意的差異化優勢

說了這么多產品層面的對比，再來看看保司層面。

很多人可能沒聽過忠意，覺得它是"小公司"。

別被營銷話術忽悠了，忠意的背景硬得很。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：952億歐元


• 業務遍布全球超50個國家


• 常年上榜全球九大保險公司

這是妥妥的"大而不能倒"的保險公司。

但最讓我看重的是這一點：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

這意味著什么？

計劃書上寫的預期收益，忠意都兌現了，甚至超額兌現。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產的占比達到了60%，保證前期穩定；

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這個動態調整策略非常聰明——前期求穩，后期進攻。

忠意也做了一個數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購建議：什么情況選忠意？

最后做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）適合什么人？

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 想要"快進快出"，短期高息沖刺的資金

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但要注意幾個限制：

• 忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能


• 不適合做長期持有（30年以上）


• 不適合做養老金、教育金等需要持續提領的場景

看完你自己判斷。

如果你的需求是"10-20年不動，到期一把取出"，忠意啟航創富（卓越版）可能就是你的"最優解"。

如果你需要長期持有或者持續提領，那還是看看永明、萬通或者安盛吧。

大賀說點心里話

數據對比做完了，但怎么買、能省多少，這里面還有不少門道。