220萬港險養老方案：安盛/永明/宏利三款對比，選錯了每年少領好幾萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男的要干到63歲，女的要干到55-58歲。

但說實話，35歲之后職場危機就在眼前了——中間這20多年怎么辦？

這事兒讓我想起最近后臺一個客戶的咨詢。

他35歲，手上有220萬人民幣，想用港險給自己規劃一份"提前退休金"。看中了三款產品：安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承。

問我該怎么選。

我跟他說，這事兒得看你的需求——你是15年內就要用錢，還是想臨近退休多領一點，又或者追求長期穩定活到老領到老？

今天這篇文章，我就把這三款產品拆開來看，幫你找到最適合自己的那款。

場景一：15年內要用錢——宏利的主場

咱們先說第一種情況：

如果你在15年內有明確的用錢計劃——比如孩子留學、置業首付、或者突發的醫療支出，那宏利宏摯傳承是你的首選。

數據擺在這兒。

客戶35歲，每年投入6萬美元，連交5年，總共30萬美元。

我們用最常見的"566提領"來看——就是從第6年開始，每年領取總保費的6%，也就是18000美元。

在這種提領方式下，前14年宏利的賬戶余額一直是最高的。

到客戶45歲領取第一筆退休金時，三款產品的賬戶余額分別是：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

宏利比安盛多1萬美元，比永明多2.5萬美元。

如果換成更極致的"567提領"——從第6年開始每年領21000美元，宏利在前14年依然抗打。

再換成"5108提領"——稍晚一點從第10年開始，每年領24000美元，宏利在前15年表現依然強勁。

不管你用哪種提領方式，15年內宏利都有絕對優勢。

但這里有個關鍵問題：宏利后勁不足。

從第15年開始，安盛就超過宏利了。

到第20年往后，宏利的賬戶余額就一直墊底，而且差距越拉越大。

所以我的建議是：

如果你短期內有留學、置業或突發醫療支出的需求，閉眼入宏利宏摯傳承。

但如果你是想做養老規劃、活到老領到老，那宏利就不太合適了。

養老這事兒急不得，得看長期。

場景二：臨近退休想多領——安盛的優勢

第二種情況：

如果你年齡偏大、臨近退休，希望每月能多領一點錢來對沖養老風險，那安盛盛利II至尊更適合你。

咱們還是用數據說話。

先看"566提領"——第6年起每年領18000美元。

從第15年開始，安盛就反超宏利了。

到客戶65歲時，三款產品的賬戶余額變成了：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

安盛和永明差不多，但都比宏利多了20萬美元。

再看更極致的"567提領"——第6年起每年領21000美元。

這種提領方式下，第15年安盛反超后就一路高歌，直到保單第76年度，永明才追平安盛。

換句話說，在你60歲到80歲這個最需要錢的階段，安盛的賬戶余額一直是最高的。

再看"5108提領"——第10年起每年領24000美元。

這種稍晚提領的方式下，安盛在第20年到第30年之間表現最好。

到第30年，永明才追上安盛。

綜合這幾種提領場景來看，安盛的動態收益確實比永明表現更好，但差異不大。

如果單純把它們當作養老工具，安盛整體表現要優于永明。

所以我的建議是：

如果你想追求中短期偏高收益，尤其是年齡偏大、臨近退休，希望每月領更多錢對沖養老風險，選安盛盛利II至尊。

別被表面收益忽悠，關鍵是看你在最需要錢的那幾年，能領到多少。

場景三：長期穩定活到老領到老——永明的答案

第三種情況：

如果你風格保守，在意長期資金穩定，看到保證收益高就心安，那永明萬年青星河尊享II是你的答案。

聊完提領，咱們得說說大家最關心的本金安全問題。

先看保證回本時間

這個指標很重要——它決定了你的本金什么時候能保證拿回來，不管市場怎么波動。

三款產品的保證回本時間分別是：

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明只需要13年就能保證回本，而安盛需要25年。

兩者足足差出一倍時間。

如果你35歲投保，永明48歲就能保證回本，安盛要等到60歲。

這中間12年的差距，對于養老規劃來說太重要了。

再看保證收益IRR

保證收益就是不管分紅派發多少，你一定能拿到的那部分。

三款產品的長期保證收益IRR分別是：

• 永明：1%


• 宏利：0.64%


• 安盛：0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。

而安盛最高只能到0.23%，差了4倍多。

最后看復歸紅利占比

這個指標很多人不知道，但對養老規劃特別重要。

復歸紅利一經派發，就變成保證收益了——也就是說，派發之后就鎖定了，不會再變。

占比越高，產品越穩定。

兩款產品的復歸紅利占比分別是：

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%

永明比安盛高出8個百分點。

至于宏利宏摯傳承，這款產品壓根沒有設置復歸紅利。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這三個決定保單確定性的指標，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

而且別忘了，到客戶75歲時，三款產品的賬戶余額是：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打平，但永明的保證成分更高。

同樣的賬戶余額，永明的確定性更強。

所以我的建議是：

如果你風格保守，在意長期資金穩定，看到保證收益高就心安，選永明萬年青星河尊享II。

穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。

畢竟養老講究的是活到老領到老，不是賭一把。

找到你的那款，開始規劃

說到這兒，三款產品的特點就很清楚了。

用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

總結一下：

15年內要用錢？
閉眼入宏利宏摯傳承。不管哪種提領方式，它在前15年都有絕對優勢。適合短期有留學、置業或突發醫療支出需求的人。

臨近退休想多領？
選安盛盛利II至尊。中短期動態收益表現最好，適合年齡偏大、希望每月領更多錢對沖養老風險的人。

追求長期穩定？
選永明萬年青星河尊享II。保證回本時間最短、保證收益最高、復歸紅利占比最高，適合風格保守、在意長期資金穩定的人。

延遲退休遇上中年危機，讓提前退休成了越來越多人的執念。

但提前退休不是躺平，而是對生活的精準規劃。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、在哪買，里面的信息差可能比產品本身更值錢。