周大福匠心傳承2 vs 永明星河尊享II：測了3個月，終于搞清楚誰更值得買

你好，我是大賀。

測了這兩款產品整整3個月，我終于可以告訴你：周大福匠心傳承2和永明星河尊享II，到底誰更適合誰。

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險之王？

這個問題我被問了不下100遍。

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.3%。

很多人開始把目光投向港險的6.5%限高收益，但面對市場上這么多產品，最糾結的就是這兩款——周大福匠心傳承2和永明萬年青星河尊享II。

先別急著下結論，我幫你算過了：

永明星河尊享II在第35年達到6.5%限高，而周大福匠心傳承2使用財富躍進選項后，達到限高時間提前至第34年——比永明還早1年。

這個對比很有意思。

財富躍進選項直接將匠心傳承2拉高了一個等級，從"中規中矩"變成了"頭部選手"。

但這只是冰山一角。

接下來，我會從回本速度、達到限高時間、提領能力、投資策略、功能特色五個維度，拿數據說話，幫你徹底搞清楚這兩款產品的真實差距。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

買儲蓄險，第一個要看的就是回本時間。

畢竟誰也不想剛交完錢，賬戶價值就縮水一大截，萬一急用錢還得虧本退保。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例：

周大福匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產品中排前三。

這個速度快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達的產品。

換成5年交呢？

匠心傳承2第7年回本，雖然不是最早，但也排在前列。

從這張表可以看到，回本這一關，周大福穩穩過關，甚至比很多"網紅產品"還快。

別被銷售忽悠了，有些產品吹得天花亂墜，回本時間卻拖到第8年、第9年。

回本快不代表收益高，但至少說明產品設計對客戶更友好，前期現金價值不會太難看。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

回本只是起點，達到6.5%限高才是儲蓄險的"終極目標"。

這里有個很驚人的數據：

原版匠心傳承2在第49年才達到6.5%限高，放在限高政策出臺之前還算不錯，但現在各家產品瘋狂卷前置收益，這個成績就顯得有些一般了。

但周大福留了一手——財富躍進選項。

開啟后會發生什么？

• 2年交版本：達到限高時間從第49年提前到第34年


• 5年交版本：達到限高時間從第42年提前到第28年

財富躍進版比原版提前了15年達到限高，這個提升幅度相當驚人。

目前最早達到限高的是安達傳承首創V-豐成的第27年，財富躍進版匠心傳承2在第28年達到6.5%限高，只比它晚1年。

而永明星河尊享II是第35年。

這么看來，財富躍進選項確實提高了匠心傳承2的市場競爭力。

原本被永明甩開的差距，一下子就追上來了，甚至反超了1年。

但先別急著下結論，達到限高后各家產品收益趨同，真正的差距在達到限高之前的這段時間。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

靜態收益只是紙面數據，真正用起來還得看提領能力。

畢竟買儲蓄險不是為了看賬戶余額越來越多，而是為了將來能穩定提取現金流。

我測了兩個最常見的提領場景：

場景一：225提領（2年交，第2年起每年提取總保費5%）

這個條件比較苛刻，能滿足的產品不多。

匠心傳承2賬戶余額僅次于永明萬年青星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但差距有多大呢？

第70年時與星河尊享II相差101萬美元。

在提領方面還是星河尊享II的優勢更強悍，這一點必須承認。

場景二：567提領（5年交，第6年起每年提取總保費7%）

這個場景就很有意思了。

前20年，宏利宏摯傳承的賬戶余額更高。

20年~70年，匠心傳承2賬戶余額排全場第二，僅次于永明萬年青星河尊享II。

關鍵來了：70年之后賬戶余額差距并不大。

第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元，差距很小可以忽略不計。

總結一下：

• 如果你打算早期高頻提領（225場景），永明更優


• 如果你打算長期穩定提領（567場景），兩者幾乎持平

周大福匠心傳承2的提領能力還是很不錯的，提領密碼多樣，提領賬戶余額可觀，能滿足不同群體的提領需求。

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

為什么財富躍進能讓收益提前這么多？

答案藏在投資策略里。

開啟財富躍進后，投資組合會發生這樣的變化：

• 固定收入資產占比：由25%~50%變為15%~40%


• 股權類資產占比：由50%~70%變為60%~85%

簡單說，就是通過減少固收資產占比、增加股權類資產占比來拉高收益。

但拿數據說話，這背后有個問題：

收益的提高也伴隨著風險的增加，產品收益的不穩定性也提高了。

2025年2月，國內純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，創下2023年以來最低單月水平。

在這種大環境下，增加股權類資產配置確實能博取更高收益，但波動也會更大。

永明星河尊享II沒有類似的"激進模式"可選，投資策略相對穩定。

這算優點還是缺點？

取決于你的風險偏好。

功能差異：周大福的調配選項更靈活

除了投資策略，兩款產品在功能設計上也有明顯差異。

周大福匠心傳承2最亮眼的功能是財富增值調配選項，從第10個保單年度起可以行使，支持三種模式相互轉換：

• 增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%


• 均衡模式：復歸紅利+終期分紅現金價值60%，穩健資產戶口40%


• 保守模式：復歸紅利+終期分紅現金價值20%，穩健資產戶口80%

增進模式潛在回報最高，但收益波動及風險也相對較大。

保守模式流動性最強，資金可隨時提取。

均衡模式介于兩者之間。

這意味著什么？

你可以根據自身經濟狀況、投資偏好及現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

年輕時選增進模式博收益，臨近退休切換到保守模式鎖利潤，進可攻退可守。

另外，匠心傳承2還增加了保單暫托增值服務，可以指定保單承繼人并委任成年家人作有限權益后補保單持有人，在財富傳承上多了一層保障。

常規功能如貨幣轉換、保單拆分、保費假期、無限次更改受保人、身故賠償等，兩款產品都有，這里就不展開了。

對比結論：選永明還是周大福？

測了這么久，我的結論是：

選永明星河尊享II的人：

• 看重提領能力，尤其是早期高頻提領場景


• 偏好穩定的投資策略，不想折騰


• 對"達到限高時間"沒有執念

選周大福匠心傳承2的人：

• 持有保單年限長，追求高收益，能承擔一定風險


• 喜歡靈活調配，想根據人生階段切換投資模式


• 看重財富傳承功能

周大福匠心傳承2依舊是后程發力的長線產品，更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔風險的人。

不使用財富躍進功能，本身也是一款很不錯的長線產品。

但我必須說一句實話：

即便用了財富躍進，它實際上的收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品。

畢竟達到限高后產品收益相同，并沒有什么差異。

而使用財富躍進增加了產品的波動以及不確定性，有點背離了選購保險的初衷。

這么看來，財富躍進功能還是有點雞肋的。

如果真的看中了這款產品，對于是否使用財富躍進選項還是需要慎重考慮。

大賀說點心里話

選周大福還是永明，說到底還是看你自己的需求和風險偏好。

但不管選哪款，怎么買、從什么渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。