友邦盈御3：被吹成"新手必買"的港險，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前兩天一位媽媽找我咨詢，孩子才3歲，她問我：現在就要考慮留學費用會不會太早了？

我說，你先看看這組數據——

杜克大學2025-26學年總費用已經突破9.2萬美元，漲幅5.93%。

牛津大學一年暴漲近10萬人民幣。

按這個趨勢，等你家孩子18歲讀大學，四年學費加生活費，沒有300萬人民幣打底根本不夠。

她愣住了：那我現在該怎么準備？

說白了就是，你需要一筆"跨國通用"的教育金——能跟著孩子去任何國家，能抵御通脹，還得穩。

今天就聊聊友邦「盈御多元貨幣計劃3」，這款產品被很多人推薦給港險新手。

但它到底適不適合你，我幫你算一筆賬。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，總共投入25萬美元。

這個問題我被問過太多次了：為什么不直接存銀行？

為什么不買理財？

站在你的角度想，存銀行的問題是利率一直在降，現在美元定存也就**4%**左右，而且到期要續存，中間可能斷檔。

買理財呢，短期波動大，萬一孩子要用錢的時候正好趕上虧損怎么辦？

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

原因很簡單：它是一張長期保單，用時間換收益，而且自帶多幣種功能，孩子去哪個國家留學，錢就能跟到哪。

這不是錦上添花，而是實實在在解決問題。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

先別急著下結論，我們看看它的貨幣功能到底有多實用。

盈御3支持9種貨幣選擇：

• 美元


• 港幣


• 人民幣


• 英鎊


• 加元


• 澳元


• 新加坡元


• 歐元


• 澳門幣

更關鍵的是，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這意味著什么？

假設你現在用美元投保，孩子3歲。

等孩子15歲確定要去英國讀書，你可以把保單貨幣換成英鎊。

如果后來計劃改了，要去澳洲，再換成澳元也行。

這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

很多同類產品要么貨幣種類少，要么要等5年甚至更久才能轉換。

我幫你算一筆賬：假設孩子18歲去英國讀本科，當時英鎊兌美元是1:1.3。

如果你提前把保單換成英鎊，直接用英鎊提取，就不用承擔匯率波動的風險。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習——這就要說到下一個功能了。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

盈御3設有卓越成績獎，這是個挺有意思的設計。

簡單說，如果受保人（也就是你的孩子）在學業上取得優異成績，比如考上名校、拿到獎學金，可以額外獲得一筆獎勵。

說白了就是，保險公司用這種方式鼓勵孩子好好學習。

對于有留學規劃的家庭來說，這個功能算是錦上添花。

孩子努力考上好學校，保單還能多給一筆錢，用來補貼學費或者當零花錢都行。

雖然金額不算特別大，但這種設計思路挺貼心的——把教育儲蓄和激勵機制結合在一起。

長期收益7.19%：時間越長越香

接下來看收益，這是大家最關心的。

友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%，前10年靜態收益位列前三。

我直接上數據：

從圖上可以看到，盈御3在前10年的表現相當不錯。

7.19%的復利IRR還是很不錯的，放在整個港險市場也是第一梯隊。

但這里要提醒一點：7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%。

也就是說，7.19%或許將成為歷史。

現在買和以后買，收益預期是不一樣的。

當然，這個7.19%是演示收益，最終能拿多少還要看分紅實現率——這就引出下一個問題：友邦的分紅靠不靠譜？

百年友邦背書：這筆錢放得安心

給孩子存教育金，動輒十幾二十年，公司會不會倒？

這是很多家長的顧慮。

友邦這個公司真的太靠譜了，我從幾個維度說一下。

友邦保險集團1919年在上海成立，到現在超過100年歷史。

它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

更重要的是，友邦保險控股有限公司為恒生指數第六大成份股。

恒生指數是香港最重要的股票指數，能進入成份股的都是香港經濟的壓艙石。

友邦在香港的地位舉足輕重，業內流傳著一個說法："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點夸張，但也說明了友邦的江湖地位。

對于新手來說，選一家百年老店，至少不用擔心公司跑路的問題。

分紅100%兌現：說多少給多少

光公司大還不夠，關鍵是分紅能不能兌現。

直接上數據：

盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

說多少給多少，沒有打折。

友邦對投資組合是非常慎重的，2024年債券類投資占比達97%。

政府債券和政府機構債券占51%，公司債券占46%。

說白了就是，友邦把大部分錢都投在了低風險的債券上，不搞激進投資。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

它有一套"平滑機制"——用好年份的盈余彌補不好年份的虧損，確保每年都能平穩渡過。

對于存教育金這種長期規劃來說，穩比高更重要。

提醒：想短期提取的慎選

說了這么多優點，也要說說它的局限。

如果你買港險是想每年提取現金流，比如補貼生活費、當被動收入，那盈御3可能不是最優選擇。

我用數據說話：以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

它的優勢是長期持有、穩健增值，不是早期提取。

如果有更明確的需求——每年提取現金流、對沖匯率風險、養老金補充——港險中還有更好的選擇。

這不是說盈御3不好，而是每款產品都有自己的定位。

選對產品比選貴產品重要得多。

大賀說點心里話

盈御3這款產品，說白了就是"穩"字當頭。

收益不是最高的，但公司靠譜、分紅兌現、功能齊全，對于新手來說是個不容易出錯的選擇。

但"不出錯"和"最優解"是兩回事。

怎么買、買多少、怎么搭配，這里面門道不少。