永明萬年青·星河尊享2：被吹成"六邊形戰士"的港險，我扒了3個條款細節后沉默了

你好，我是大賀。

北大碩士，做港險9年，幫500多個家庭避開過保單里的坑。

最近后臺問永明萬年青·星河尊享2的人特別多。

說實話，我一開始是帶著"找茬"心態去看的——畢竟市場上被吹成"六邊形戰士"的產品，十個有九個經不起細看。

但這次，我把條款翻了三遍，跟團隊小伙伴反復對比了十幾款產品，結果讓我有點意外。

不是說它完美，而是它在幾個關鍵細節上，確實做到了別人沒做到的事。

今天我就從用戶最關心的幾個痛點切入，跟你掰開揉碎講講這個產品到底值不值得買。

痛點一：人民幣保單收益總是被打折？

這個坑我見太多了。

很多人想買人民幣保單，一方面是看好人民幣長期走勢，另一方面是覺得換匯麻煩。

但一問收益，心就涼了半截——同樣的產品，人民幣保單的回報總比美元低那么一點點。

為什么會這樣？

說白了就是保險公司在人民幣資產配置上沒那么有優勢，或者干脆就是想引導你買美元保單。

但萬年青·星河尊享2不一樣。

它支持6種貨幣投保：人民幣、美元、加元、澳元、英鎊、港元。

除了英鎊和港元，其它4種貨幣的回報完全一樣。

你換個角度想：如果你看好人民幣，又不想在收益上吃虧，選擇這個產品就不用糾結了。

這6種貨幣之間還能互相轉換，給未來留足了靈活空間。

痛點二：貨幣轉換怎么變成了黑匣子？

說到貨幣轉換，這才是真正的重災區。

很多人覺得"貨幣轉換"是個好功能——萬一以后想換成其他貨幣，一轉就行了嘛。

別被話術忽悠。

我去翻了好幾家公司的貨幣轉換條款，發現大部分產品的貨幣轉換有非常大的不確定性。

你看這段條款：轉換后的新保單價值"將會被我們釐定及調整（可增加或減少）"。

什么意思？

就是你轉完之后能拿多少錢，保險公司說了算。

更坑的是，很多產品還設有"調整基數"，包括新舊資產組合的投資收益、資產價值、資產轉移的交易成本等等。

說白了就是轉換的時候要額外掏錢，而且掏多少你也不確定。

用完了相當于一個黑匣子，不知道會有什么影響。

永明怎么做的？

永明的貨幣轉換不設調整基數，轉換公式清清楚楚寫在條款里：

轉換前的總現金價值 × 當時兌換率 = 轉換后的總現金價值

就這么簡單。

不讓你額外掏錢，不搞什么"調整基數"的彎彎繞。

用起來更放心。

痛點三：提領后保單就廢了？

這也是很多人糾結的問題。

買儲蓄險的人，大多有兩種需求：一種是純放著增值，一種是過幾年就想開始提錢用。

但問題來了：很多產品一旦開始提領，剩余的保單價值就斷崖式下跌。

提著提著，保單就廢了。

萬年青·星河尊享2在這方面的表現，我只能用四個字形容：打遍天下無敵手。

我們用567提取法來測試（第6年開始，每年提取總保費的7%），同樣5年繳費，對比了市場上幾款熱門產品。

結果很明顯：提取到保單第20年，星河尊享2剩余的現金價值一路領先，幾乎沒有對手。

為什么能做到這樣？

因為這個產品復歸紅利占比大。

復歸紅利一旦派發就是保證的，提領的時候優先動用的是非保證部分，對保單收益的影響比較小。

如果你有早期提領的需求，這個產品確實很適合。

痛點四：歸原紅利的現金價值為什么會縮水？

這個問題更隱蔽，很多人買完保險幾年都不知道。

我們都知道，歸原紅利（復歸紅利）一旦派發，面值就是確定的。

但你想提取或者退保的時候，到手的錢不是面值，而是現金價值。

這兩個數之間有一個折現率。

也就是說，你到手的錢會少一點。

一般來說，越晚退保或提取，這個折現率才會越接近1。

但如果你中途想用錢，就會發現：明明賬面上有100萬，實際能拿到手的可能只有90萬。

你看這段條款："該等紅利之現金價值及面值未必相等"。

這就是行業常態。

但永明的星河尊享2不一樣。

它的條款寫得很清楚：復歸紅利一旦派發，現金價值和面值相等，而且都是保證的。

目前我沒有看到任何哪一家，把這點寫到了合同里。

這意味著什么？

你賬面上有多少，隨時想用就能拿到多少。不打折，不縮水。

收益到底怎么樣？數據說話

光說細節不夠，收益才是硬道理。

萬年青·星河尊享2支持2年交和5年交兩種繳費方式。

不提領的情況下，不管是2年交還是5年交，收益一直處在第一梯隊，在前幾名的位置波動。

幾個關鍵數據：

• 2年交35年能達到6.5%的復利收益上限，這個速度算是非常快的


• 保證收益長期能達到1%，在目前市場上屬于很高的水平


• 保證回本時間13年，預期回本周期7年

你可能會問：6.5%算高嗎？

說實話，不是市場最高的。

但你要知道，2025年7月1日起，香港保監局新規落地，港元保單演示利率上限6%，非港元保單上限6.5%。

以后大家的演示收益都會趨同，真正的競爭焦點就是我前面講的那些條款細節——貨幣轉換、紅利折現、提領表現。

這些才是決定你最終能拿到多少錢的關鍵。

功能全家桶：你能想到的它都有

功能方面，我簡單給你報個菜名：

基礎功能：

• 貨幣轉換


• 紅利鎖定


• 保單分拆


• 更改被保人


• 指定收款人

類信托功能：

• 候補保單主權人


• 保單暫托人


• 身故支付選項

額外保障：

• 意外護理保障


• 喪失行為能力保障

還有一個很實用的功能——保費豁免。

選擇5年交的方式，如果受保人和保單持有人是同一人，在70歲之前因為受傷或疾病被診斷為永久傷殘，可以最高免交20萬美元的保費。

這個功能很能體現永明的關懷精神，而且目前很多公司的產品都沒有。

功能的豐富程度以及實用性，可以滿足99%的人。

唯一短板：分紅實現率怎么看？

說了這么多優點，也得說說不足。

硬要給永明找一個短板的話，可能是分紅實現率表現不算最優秀的。

我們前段時間統計了12家主流香港保司的分紅實現率，劃分成5個梯隊，永明只能排在第三梯隊，和最優秀的幾家公司比起來還有差距。

但有個數據比較亮眼：永明的10+保單（也就是持有超過10年的老保單）分紅實現率平均值有86%左右。

光看這部分數據，永明還是能排在上游水平的。

而且說實話，10+保單的數據更有說服力。

因為新保單的分紅實現率高，可能只是因為還沒經歷過市場波動；但老保單能保持這個水平，才說明公司的投資能力和分紅政策是靠譜的。

背后的公司：160年老店的底氣

最后講講永明這家公司。

很多人可能不太熟悉永明，覺得它沒有友邦、保誠那么"大牌"。

但你知道嗎？

永明1865年誕生于加拿大，比加拿大政府成立的時間還早2年。

扎根香港133年，是香港首個跨國人壽保險公司。

在160年的歷史里，永明經歷了一戰、二戰、西班牙流感、911事件等無數危機。

但不管當時多難，永明都堅持正常賠付了，甚至有些不屬于賠付責任的也都賠了。

這一點比較難得。

目前永明已經成為全球最大資管公司之一，管理資產超1萬億美元。

財務評級一等一的穩：A.M BEST A+超卓、穆迪Aa3卓越、標準普爾AA非常強。

在香港的勢頭也很強勁，2024年保費規模在非銀保司里排名第6。

更有意思的是這個數據：

永明的人均整付保費超過300萬，是老四家的2-5倍。

過億保額保單占當年總保額11.9%，千萬級首年保費保單占當年首年保費30.9%。

說白了就是：高凈值客戶特別偏愛永明。

沒有什么比有錢人的用腳投票更能說明問題的了。

投資策略上，永明也很有特色。

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旗下有5大資產管理公司，分別聚焦股票、固定收益類資產、實物資產、地產、另類資產。

每個子公司專注一個賽道，更有可能取得優秀的投資成果。

投資組合和投資地域非常分散，**74%**投資組合為固定收入，**97%**固定收入被評為投資級。

這種分散和穩健，才是永明能穿越160年周期的根本原因。

大賀說點心里話

這篇文章寫了這么多，核心就一句話：買港險別只看收益率，條款細節才決定你最終能拿到多少錢。

如果你正在考慮港險，或者已經買了但不確定自己的保單有沒有坑，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。