立橋「智選儲蓄保」：這家你沒聽過的保險公司，憑什么敢承諾4.48%寫進合同？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

"立橋？沒聽過啊，大公司嗎？"

這是我被問得最多的問題之一。

說實話，每次有客戶這么問，我反而覺得是好事——至少說明你在認真做功課，而不是別人說什么就信什么。

今天這篇文章，我就從這個問題切入，把立橋這家公司、以及它的兩款王牌中短期儲蓄險——「智選儲蓄保」和「息享年年3」，給你掰開了揉碎了講清楚。

一家你可能沒聽過，但值得信賴的百年金融集團

很多人不知道的是，立橋人壽的"爹"可不是什么小角色。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

而立橋金融集團，成立于1913年——沒錯，比中華民國還大兩歲。

這家百年老店，業務版圖涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等多個領域，是香港本土為數不多的"全牌照"金融集團。

說白了就是，人家不是只賣保險的，銀行、證券、資管都有，是一個完整的金融生態。

你可能會說：百年歷史是挺唬人，但歷史久就一定靠譜嗎？

這個問題問得好。

歷史只是一個參考維度，真正能說明問題的，是這家公司過去承諾的事兒，到底有沒有兌現。

接下來我們就看看立橋的"成績單"。

分紅實現率100%，說到做到的"穩健派"

我跟你講個大實話：買儲蓄險，最怕的不是收益低，而是"說好的收益拿不到"。

保險公司在計劃書上畫的餅再大，分紅實現率不行，那就是空頭支票。

所以我每次做產品測評，第一件事就是去查這家公司的分紅實現率。

立橋的數據是這樣的：

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

你沒看錯，是"所有產品"，不是"部分產品"。

尤其是旗艦產品**「息享年年」系列，分紅實現率連續4年100%**達成。

這個成績，放在整個香港保險市場都算得上第一梯隊。

再看看第三方評級機構怎么說：

• AM Best財務實力評級：B+（良好）


• 長期發行人信用等級：bbb-（良好）


• 評級展望：穩定


• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）

這個資本比率是什么概念？

香港保監局的最低要求是100%，立橋直接翻倍。

說明公司手里的"子彈"很充足，賠付能力完全不用擔心。

另外還有一個數據值得關注：2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%。

市場在用腳投票——越來越多的人選擇立橋，本身就是一種信任背書。

這個事兒你得這么看：立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

立橋的王牌產品：5年鎖定4.48%單利

好，公司背景講清楚了，我們來看產品。

先說**「智選儲蓄保」**，這是立橋的當家花旦。

核心賣點：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

我以整付10萬美元為例，給你算筆賬：

• 整付10萬美元，立享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費


• 第2年保證回本


• 第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

這個**4.48%**是什么水平？

2025年5月，國有大行第七次下調存款利率。

目前1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

立橋5年保證復利4.13%，是銀行5年定存的3倍以上。

而且這個收益是寫進合同的，白紙黑字，不是"預期"、"假設"、"如果市場表現良好"。

如果你不著急用錢，繼續持有呢？

第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成。

疊加保費折扣優惠，預期回報可達5.32%。

第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

如果你喜歡"每年都能看到錢進賬"的感覺，那**「息享年年3」**可能更對你胃口。

這款產品的特色是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣以整付10萬美元為例：

• 優惠后實繳9.5萬美元保費


• 第2年，保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年，保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%

第6年之后派發的周年紅利變為非保證。

但長期來看，預期IRR能達到4.92%。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

別被忽悠了，市面上很多所謂的"高收益"儲蓄險，要么回本時間長，要么保證收益低、全靠非保證撐場面。

立橋這兩款，在"確定性"這件事上，確實做到了極致。

利率下行，為什么現在是鎖息的最佳時機？

很多人問我：現在買合適嗎？

會不會再等等更好？

我的答案是：當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。

全球主要經濟體也步入降息周期，美聯儲、歐央行都在放水，利率下行是大趨勢。

再看香港保險市場的動態：

2025年一季度全港新造保單保費達934億港元，同比增長43.1%，創2001年以來季度新高。

聰明錢已經在行動了。

還有一個信號你要注意：12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

保險公司也在收緊優惠，因為利率環境變了，高息產品的成本越來越高。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

說句不好聽的，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

資金周期更長？還有這些進階選擇

立橋**「智選儲蓄保」和「息享年年3」是中短期資金規劃的絕佳選擇，特別適合5-8年**的資金安排。

但如果你的錢能放得更久，比如10-20年，那還有其他"進階之選"值得考慮。

比如：宏利**「宏摯傳承」、忠意「啟航創富（卓越版）」**。

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年。前10年現金價值持續領先，"短期爆發力"無人能及。


• 忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年。中期增速實現反超。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

我的建議是：

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

另外，2026年1月香港保監局傭金改革新規即將落地。

首年傭金不得超過總傭金70%，剩余**30%**需至少5年分攤。

監管趨嚴說明香港保險市場越來越規范，投保人權益更有保障。

大賀說點心里話

說到底，買儲蓄險買的就是"確定性"。

在這個充滿不確定性的時代，能把4.48%的單利寫進合同里，本身就是一種稀缺價值。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可就多了。