友邦、保誠、永明都很好，但宏利「宏摯傳承」有個優勢它們給不了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年銀行存款利率第七次下調，一年期定存跌破1%，三年期才1.25%。

銀行理財更慘，固收類年化收益跌到2.27%，還有人本金虧損。

你的錢放哪里，才能跑贏通脹？

最近咨詢我港險儲蓄的人明顯多了。

問得最多的就是：友邦、保誠、永明、宏利，到底選哪個？

今天咱們拿表格說話，硬核對比一下。

港險儲蓄「四大天王」，選哪個？

港險儲蓄市場，友邦、保誠、永明、宏利是繞不開的四大選手。

友邦品牌響，保誠歷史久，永明保證收益高，各有各的擁躉。

但2025年有個現象值得關注：

宏利「宏摯傳承」去年4月上市后，直接把宏利的總保費推到市場前三，成了香港保險市場的"熱門選手"。

一款產品能撐起一家公司的保費排名，說明什么？

說明市場用真金白銀投票了。

那它到底強在哪？

咱們一項一項拆。

回本速度PK：誰先讓你「解套」？

買儲蓄險最怕什么？

錢進去了，十幾年出不來。

所以回本速度是第一道門檻。

數據不會騙人，咱們直接看表：

宏利「宏摯傳承」5年繳，預期6年回本，18年保證回本。

整付保費更狠，預期3年就回本。

3年繳預期5年回本。

這個速度什么概念？

屬于市場第一梯隊。

很多人買儲蓄險有個心理障礙：萬一中途急用錢怎么辦？

回本快就意味著靈活性強，你的錢不會被長期鎖死。

我幫你們踩過的坑：

有些產品看著收益高，但回本要十幾年，中途取出來直接虧本。

選產品第一步，先看回本速度。

宏利「宏摯傳承」各繳費期下的回本速度都很穩，完美平衡了收益和安全性。

這一項，它拿下了。

收益對比：20年后誰更「能打」？

回本快只是基礎，關鍵還得看收益。

國內銀行理財業績基準預計要降到2%以下，港險儲蓄能給多少？

咱們拿表格說話，5年交的情況下，各家產品收益對比：

重點看幾個數據：

10年IRR：宏利「宏摯傳承」4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保誠信守明天2.91%。

差距有多大？

同樣10萬美元，10年后宏利能多賺1.5萬美元左右。

20年IRR：宏利直接干到6%，友邦5.65%，保誠5.68%，永明5.72%。

這個差距放在20年復利下，絕對金額差距更大。

長期峰值：宏利第47年IRR達到**6.5%**的峰值，之后終身按照6.5%進行復利增值。

別被營銷話術忽悠了。

很多產品吹"長期收益高"，但前20年拉胯。

你的錢要等30年才能跑起來，這中間的機會成本誰算過？

宏利「宏摯傳承」的邏輯是：

前20年爆發力十足，預期回本最快，收益還遙遙領先。

這完美匹配什么場景？

教育金、養老儲備。

你給孩子存教育金，10-20年后剛好用。

你給自己存養老金，20年后退休剛好取。

而且它的保證收益也不差，屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

實測下來確實香：前20年的現金價值增長遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

提取靈活度：566方案誰最優？

光看賬面收益還不夠，還得看實際能拿多少。

儲蓄險有個經典玩法叫"566提領方案"：5年交，第6年起每年提取總保費的6%。

這個方案適合什么人？

需要穩定現金流的人，比如補充養老金、支付孩子學費。

咱們看看各家產品在566方案下的表現：

具體數據：6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

關鍵結論：

保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。

為什么這個時間段重要？

因為大多數人的用錢需求集中在這個階段。

孩子上大學、自己退休前幾年、家里有大額支出——都是在投保后10-20年內。

宏利「宏摯傳承」非常適合10-20年內有用錢需求的人。

支持早期流動性，這段時間的收益也最能打。

前20年內，各家產品交替領先，但宏利的綜合表現最穩。

這就是我說的"數據不會騙人"——別只看宣傳冊上的50年收益，得看你實際用錢時候的表現。

獨家優勢：「無憂選」別家沒有

前面說的回本快、收益高、提取靈活，其他產品多少也能做到一些。

但接下來這個功能，是宏利的獨家絕活——"無憂選"。

什么意思？

今年交完保費，明年就能領錢。

整付保費第2個保單周年就能開始提領。

3年繳第4個保單周年開始。

5年繳第6個保單周年開始。

關鍵是：

提領的錢來自終期紅利，不需要退保，也不會削減保證現金價值。

本金不動，利息照拿。

舉個例子：

一次性交10萬美金，一周年之后可從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

入賬時間越晚，金額越高。

這個設計特別適合誰？

年齡比較大的客戶。

比如50多歲的人，不想等太久才能用錢，希望每年穩定領一筆，同時本金還能增值回本。

無憂選完美解決了這個需求。

提取方案多樣化、靈活性強。

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到合適的方案。

這個功能，友邦沒有，保誠沒有，永明也沒有。

公司實力：百年老店 vs 新銳選手

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

畢竟儲蓄險一買就是幾十年，公司倒了怎么辦？

宏利什么背景？

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市。

在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史。

全球十大人壽保險公司之一，37000多名員工，服務超過3600萬名客戶。

更重要的是：

宏利是香港最大的強積金服務供應商，市場占有率27.6%。

強積金是什么？

相當于香港的社保基金。

香港政府把這么大比例的養老錢交給宏利管，這是對資管能力的背書。

投資風格呢？

重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

翻譯成人話：投資風格非常穩，不會大起大落。

分紅實現率怎么樣？

2024年，**99%**的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率。

**95%**的終期紅利保險達到了超過95%分紅實現率。

宏利「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。

所以這個終期紅利的表現，直接決定了你的實際收益。

數據擺在這里，終期紅利的表現讓人安心。

宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘，財務穩健，分紅穩定。

結論：什么人選宏利最劃算？

說了這么多，總結一下：

中短期理財需求者：10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益。宏利前20年收益遙遙領先，完美匹配。

資金流動性剛需人群：不想長期占用資金，快速變現。宏利回本速度第一梯隊，無憂選更是別家沒有的靈活提領方案。

家庭傳承規劃者：高凈值家庭，需跨代傳遞財富。宏利支持無限次更換受保人、支持保單分拆，傳承功能完善。

當然，宏利也不是完美的。

長期收益（30年以上）友邦環宇盈活更有優勢，保證收益永明更高。

但如果你的核心需求是"10-20年用錢"：

宏利「宏摯傳承」是目前市場上最能打的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么渠道買，差距可能比產品本身還大。