忠意啟航創富：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大賀。

幫300多個家庭做過教育金規劃后，我發現一個扎心的事實：

大部分人存錢的方式，根本跑不贏孩子的學費漲幅。

今天聊一款我最近研究很深的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

先說結論：前20年收益確實能打，但有個坑必須避開。

你的錢放哪里？中期理財的困境

最近刷到一條新聞，看完后背發涼。

2025年全國多省高校學費大漲，公辦高校漲幅10%-30%，民辦院校部分專業年學費突破4.3萬元。

更夸張的是，北京交通大學威海校區的中外合辦專業，學費直接從5萬漲到10.5萬，漲幅110%。

研究生更離譜。

東華大學金融專碩學費從8.4萬漲至10.9萬一年，復旦經濟學院金融專碩學費達25.8萬全程，比之前漲了4萬。

算一筆賬：

如果孩子10年后上大學，按現在的漲幅趨勢，4年本科+2年碩士讀完，可能要準備50萬甚至更多。

錢放哪里才不虧？

這是我被問得最多的問題。

銀行存款？3%都保不住了。

股票基金？波動太大，萬一孩子上學那年正好趕上熊市呢？

長期儲蓄險？鎖定30年，孩子都工作了錢還沒回本。

中期理財，真的是個尷尬地帶。

短期產品收益太低，長期產品又太僵化。

但如果你有明確的10-20年儲蓄計劃，比如教育金、購房首付、或者給自己存一筆中期養老儲備，今天這款產品值得認真看看。

一款專為10-20年設計的產品

忠意「啟航創富（卓越版）」的定位非常清晰：主打前20年高收益。

這不是我說的，是數據擺在那里——保單前25年預期收益市場第一。

產品支持2年或5年交，繳費期短，資金占用少。

交完就躺著等收益，不用年年惦記著交保費。

先想清楚錢是用來干嘛的。

如果你的目標是10-15年后用錢，這款產品的設計邏輯剛好匹配你的需求。

它就是為中期儲蓄場景量身定制的，適合快進快出的資金。

但如果你想存一輩子、傳給下一代，那這款產品不適合你。

后面會詳細說為什么。

收益有多能打？數據說話

別被長期收益忽悠了，中期理財看的就是前20年的表現。

忠意「啟航創富（卓越版）」在這個時間段的數據，確實是碾壓級別的：

回本速度：市場最快

2年交的話，3年就回本，20年翻3.34倍。

預期回本時間僅需4年，市場排第一。

10年收益：支持2年繳產品中排名第一

10年預期IRR達到5.03%。

什么概念？你存10萬美金，10年后預期變成16萬+。

20年收益：直接翻3倍

20年預期IRR 6.24%，前20年收益可以做到全港第一。

來看具體數據對比：

再看和市場其他產品的橫向對比：

5年繳的表現也很亮眼，保單第15-20年預期收益同樣是市場第一：

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢非常明顯。

這不是吹出來的，是實打實的數據。

優惠疊加：如何把收益最大化？

這款產品目前還有保費回贈優惠，相當于變相提高收益率。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費的話，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么意思？

你交5萬美金，明年返還9000美金，相當于實際只交了4.1萬。

算上這個優惠后，收益更香了：

• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%

我更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但優惠是有時間限制的，想入手的話要抓緊窗口期。

使用禁忌：這樣用會虧錢

前面說了這么多優點，現在要說重點了——這款產品有個致命缺陷。

忠意「啟航創富（卓越版）」只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。

如果你中途提領，終期紅利會被透支嚴重，保單后期增值潛力大大削弱。

來看一組對比數據，用經典的566提領方式（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第50年的賬戶余額只有53萬多，而同期的永明、萬通、周大福等產品都在130萬-146萬之間。

所以，長期持有不推薦，頻繁提領更不推薦。

另外還有一點需要注意：

這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率波動敏感，這也是要考慮的因素。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

可能有人會問：忠意是什么公司？靠譜嗎？

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，到現在已經快200年了，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

2024年集團的保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大，妥妥的"大而不能倒"的保險公司。

最關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

投資策略也值得一看：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，控制波動。

保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高收益。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，這款產品到底適合誰？

適合的才是最好的，我幫你劃重點：

最適合的人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

典型使用場景：

場景一：教育金

孩子現在5歲，15年后上大學。

現在存一筆錢，15年后一次性取出，剛好用于大學學費。

按6%+的預期收益，50萬本金15年后可能變成120萬+，足夠覆蓋本科+研究生的費用。

場景二：購房首付

計劃10年后給孩子買房付首付。

現在存30萬美金，10年后預期變成50萬+，換算成人民幣差不多350萬，在很多城市夠付一套房的首付了。

場景三：中期養老儲備

40歲左右的人，計劃55-60歲退休。

現在存一筆錢，15-20年后一次性取出，作為退休初期的生活儲備。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但記住：中途不能動、到期一次取。

如果你想邊存邊領，用作持續的現金流，那這款產品不適合你。

永明、萬通等適合提領的產品可能更匹配。

中期理財有講究，選對產品只是第一步，更重要的是用對方式。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有很多門道沒說。