宏利「宏摯傳承」：被吹成"港險卷王"，但有2個坑99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭規劃過孩子的教育金。

我自己也是兩個娃的爸爸，所以今天這篇文章，我想站在家長的角度，跟你聊聊宏利這款被捧上天的**「宏摯傳承」**。

你是不是也有這個焦慮：錢放哪里能跑贏通脹？

最近找我咨詢的家長，十個有八個問的是同一個問題：

"大賀，孩子還小，我想給他存一筆教育金，但不知道放哪里。

銀行理財收益越來越低，股市又不敢碰，有沒有穩一點、收益還過得去的？"

我太理解這種焦慮了。

前幾天刷到一組數據，看得我心里一緊——

2024-2025學年，耶魯大學一年的費用已經飆到90,975美元，斯坦福87,225美元，波士頓大學總費用首次突破9萬美元。

更扎心的是，這些頂尖學校的學費每年還在以5%左右的速度往上漲，10年前的費用和現在比，已經漲了42%。

咱們算一筆賬：

如果孩子現在5歲，15年后去美國讀本科，按照學費每年漲4%計算，到時候四年下來可能要花掉50萬美元以上。

你現在存的錢，收益能跑贏這個漲幅嗎？

這就是為什么我一直說，教育金規劃的核心不是"存多少"，而是"能漲多少"。

錢要在用的時候到位，這是關鍵。

宏利**「宏摯傳承」**這款產品，最近在港險圈被吹得很火，號稱"前20年收益雙料第一"。

它到底適不適合做教育金？

今天我就把優缺點全部攤開，幫你判斷。

場景一：給孩子存教育金，10-15年后要用

先說結論：

如果你的孩子現在3-8歲，計劃10-15年后用這筆錢送他出國讀書，「宏摯傳承」確實是目前市場上最能打的選擇之一。

為什么這么說？

咱們算一筆賬。

美元保單：10年IRR 4.29%，20年IRR 6%

我把市面上主流的5年繳儲蓄險拉了個對比表，數據很直觀：

看到沒？

宏利**「宏摯傳承」的10年IRR是4.29%，20年IRR達到6%**。

在前20年這個區間里，收益表現遙遙領先，遠超友邦、保誠、永明這些大牌保司的同類產品。

這意味著什么？

假設你現在給5歲的孩子投50萬美元，選5年繳的話，到孩子20歲時（第15年），預期收益已經相當可觀。

而且這個收益水平，完全可以覆蓋甚至跑贏美國大學每年**3%-5%**的學費漲幅。

別被收益率騙了，要看實際能拿多少——

4.29%的IRR看起來不高，但這是復利，而且是美元資產，匯率波動還能額外對沖人民幣貶值風險。

人民幣保單：前15年收益排名TOP1

如果你暫時不想換匯，或者孩子未來不一定出國，人民幣保單也值得考慮。

宏利**「宏摯傳承」**人民幣保單的表現同樣亮眼：

• 10年IRR 3.42%


• 15年IRR達到5.29%


• 20年IRR達到5.52%

在前15年這個區間，收益表現排名TOP1，第20年的收益也能位列前三。

2025-2026年加州大學系統州外學生學費已經突破5萬美元，疊加學雜費后接近8.6萬美元。

如果你規劃的是10-15年后的留學資金，人民幣保單5.29%的15年IRR，基本能匹配這個需求。

回本速度：6年預期回本，市場第一梯隊

還有一點很重要——回本速度。

5年繳的**「宏摯傳承」，預期6年**就能回本，18年保證回本。

這個速度在市場上是第一梯隊，意味著你的資金靈活性更高。

萬一中途有急用，不至于虧本退出。

我給我家娃買的就是這個思路：

先確保本金安全，再追求收益最大化。

場景二：規劃退休金，希望靈活提領

除了教育金，很多40-50歲的客戶找我咨詢的是退休金規劃。

他們的需求是：

存一筆錢，10-15年后開始領，最好能靈活提取，想領多少領多少。

**「宏摯傳承」**在這個場景下，同樣有優勢。

提領方式多樣：566、567、56789隨你選

這款產品支持多種提領方式，包括"566""567""56789"等。

你可以根據自己的現金流需求靈活選擇。

簡單解釋一下：

• 整付保費，預期3年回本


• 3年繳，預期5年回本


• 5年繳，預期6年回本


• 10年繳，預期8年回本


• 15年繳，預期13年回本

回本速度越快，意味著你越早擁有"提領自由"。

獨創"無憂選"：提取紅利不影響本金

**「宏摯傳承」**還有一個獨創功能叫"無憂選"——

繳費完成后第二年，你就可以開始提取紅利，而且不影響現價增長。

這個功能的本質是：

保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益，讓你提前拿到手。

聽起來很美對吧？

但我要給你潑盆冷水。

重要提醒：早期大額提領有坑

雖然提領方式很靈活，但從長期考慮，我更建議大家在15年以后再做大額提領。

為什么？

因為**「宏摯傳承」的分紅結構比較單一，僅依賴終期紅利驅動，缺少復歸紅利這個"緩沖墊"**。

如果你在早期就大額提領，終期紅利會大幅折損，復利基數衰減，后面的收益增長就跟不上了。

不管566、567提領后前20年的表現多么優秀，錢要在用的時候到位，但也別為了"早領"犧牲了"多領"。

無憂選同樣建議后期再使用。

場景三：想要30年以上長期持有——抱歉，不適合

說完優點，必須說真話。

如果你的目標是30年以上的長期持有，或者希望把這筆錢傳給下一代，「宏摯傳承」不是最佳選擇。

原因有兩個：

1. 分紅結構單一，長期后勁不足

前面提到了，「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅動，沒有復歸紅利。

這種結構的特點是：

前期爆發力強，但后期增長乏力。

保單20年后，與其他同類產品相比，其收益增長速度會明顯放緩。

如果你希望20年后才開始用錢，那這款產品就不是最佳選擇了。

2. 早期大額提領會"傷本"

早期大額提領會導致終期紅利大幅折損，復利基數衰減。

這對于追求長期復利的人來說，是個硬傷。

所以我的建議是：

若追求長期高收益（如30年以上），或者對分紅結構穩定性要求極高，可能需要考慮其他產品。

選擇宏利，你還能獲得什么保障？

聊完產品本身，再說說宏利這家公司。

畢竟買保險是幾十年的事，保司的實力和信譽直接決定了你的錢能不能安全增值。

全球藍籌，四地上市

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市。

是全球十大人壽保險公司之一，擁有37,000多名員工，服務超過3,600萬名客戶。

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管資產高達1.6兆加元。

標準普爾給了AA-財務實力評級，惠譽評級AA-，穆迪評級A1。

全港最大強積金服務供應商

截至2025年第一季末，宏利香港在強積金市場的市場占有率為27.6%。

是全港最大的強積金服務供應商。

這意味著什么？

香港政府的養老金都交給它管，這是對資管能力的最高背書。

分紅實現率：平均94.6%，行業領先

宏利公布了旗下35款產品的最新總現金價值比率：

• 最高102%


• 最低54%


• 平均分紅實現率94.6%


• 最大值109%

更重要的是：

99%的終期紅利保險達到95%以上總現金價值比率，95%的終期紅利保險達到超過95%分紅實現率。

這組數據說明，宏利的分紅不是"畫餅"，是真的能兌現。

保證收益表現屬于市場第一梯隊水平，僅次于永明。

2025年第一季，宏利的年度化保費等值銷售額增長172%，新造業務價值增長113%，業績增速非常猛。

總結：你的需求匹配嗎？

最后幫你梳理一下：

適合買「宏摯傳承」的人：

• 認可宏利的品牌和實力


• 有中短期資金需求（10-20年）


• 希望快速回本，對靈活性要求高


• 為孩子規劃教育金，或準備10-20年后的退休儲備

不適合買的人：

• 追求30年以上的長期高收益


• 對分紅結構穩定性要求極高


• 希望早期就大額提領

沒有完美的產品，只有最適合的選擇。

建議你根據自身的資金規劃、投資期限和風險偏好來做出決策。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這不是夸張，是我每天都在見證的事。