宏利宏摯傳承：3年回本的港險，憑什么讓我放心把錢交出去？

你好，我是大賀。

最近有個讀者私信我，說他在銀行存了50萬，一年定期，到期一看利息不到5000塊。

他算了一筆賬：這點利息，連通脹都跑不贏，錢放著就是在貶值。

但他又不敢亂動。

買股票？2024年虧怕了。買理財？今年3月那波凈值大跌，有人一周就虧了上千塊。想買港險？又聽說要十幾年才能回本，萬一中間急用錢怎么辦？

我跟你講，這種糾結我見多了。

說白了就是兩個字：不安心。

錢放銀行，眼睜睜看著貶值，不安心。

錢買保險，十幾年拿不回來，更不安心。

今天聊的這款產品——宏利「宏摯傳承」，就是沖著這個痛點來的。

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

我做港險快十年了，服務過500多個家庭，發現一個規律：

大多數人買儲蓄險，最怕的不是收益不夠高，而是錢被鎖住。

你想想，辛辛苦苦攢了幾十萬，一下子交給保險公司，心里能不打鼓嗎？

萬一孩子要出國留學、萬一老人生病住院、萬一看到一個好的投資機會——這筆錢動不了，那感覺太難受了。

我遇到過一個客戶，2019年買了一款儲蓄險，2022年家里老人突然要做手術，急需用錢。

結果一看保單，退保要虧30%。

最后硬是找親戚借了錢，保單沒敢動。

他后來跟我說：「大賀，這三年我每次看到那份保單就心煩，總覺得這錢不是我的。」

這話我記到現在。

所以我一直說，買儲蓄險，回本速度是第一道門檻。

回本快，能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經「保本」了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

現在銀行1年定存利率跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更離譜，0.05%。

錢放銀行確實虧，但如果買了保險十幾年回不了本，那不是從一個坑跳進另一個坑嗎？

宏利宏摯傳承這款產品，我研究了很久，最打動我的就一點：它真的很快。

3年回本，市場最快

先看最極端的情況——躉繳，就是一次性把錢全交了。

以0歲男孩、總保費10萬美金為例：

預期第3年回本，17年保證回本。

第3年，保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。

意味著什么？

你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

有人可能會說：「躉繳門檻太高了，我一下子拿不出那么多錢。」

沒關系，我們往下看。

保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產品的收益差距也并不大。

保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

五年繳也能6年回本，10年IRR4.29%

大多數人買儲蓄險，選的是5年繳。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

我之前推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

別小看這一年的差距。

對于那些「錢剛交完就開始焦慮」的人來說，早一年回本，就是早一年睡個安穩覺。

更關鍵的是中期表現：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%——這是目前香港保險產品里最高水平


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多

我跟你講，保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

為什么能這么快？保證部分給得足

有人可能會問：「憑什么宏摯傳承回本這么快？是不是后面收益就拉胯了？」

這個問題問得好，說明你開始動腦子了。

實話實說，宏利宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益結構就是：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

你看這張表，保證部分的占比一目了然：

很多產品為了讓演示收益好看，會把非保證部分吹得很高。

但問題是，非保證的東西，萬一達不到呢？

宏摯傳承的思路不一樣：先把保證的部分給足，讓你早點安心，后面的增值再慢慢來。

回本后怎么用？多種提領方案任選

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們的生活最相關的。

宏摯傳承在這方面下了不少功夫，提供了好幾種提領方案。

566提領：5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金；保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金。

567提領：5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費（17500美金）

567提領狀態下也是一樣很強，在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個「終身現金流」。

更厲害的是，宏利宏摯傳承還開創了56789提領模式：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

這種模式適合什么人？

就是那些對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩增值，等完全回本了再開始享受收益的人。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你手頭資金比較充裕，想更快回本，可以考慮三年繳。

以0歲男孩、總保費15萬美金、年繳5萬美金為例：

預期第5年回本，第18年保證回本。

說實話，宏利宏摯傳承三年繳要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年，保單前10年的收益情況也不太出色。

但10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。

保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%。

這事兒我見多了：很多人糾結于「三年繳還是五年繳」，其實核心問題就一個——你這筆錢，未來三五年內有沒有可能要用？

如果確定不用，三年繳回本更快；如果不確定，五年繳壓力更小。

適合誰？想早點安心的你

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

在**6.5%**封頂成為常態的今天，我覺得單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，那宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，你都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以獲得一筆穩定的現金流，那它也可以提供多種提領方案來滿足不同的需求。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

當然，別被忽悠了——我說的「適合」，是基于你確實有這個需求。

如果你追求的是四五十年后的極致收益，那市場上還有其他選擇。

但如果你和文章開頭那位讀者一樣，既不想讓錢在銀行里貶值，又不想十幾年提心吊膽，那宏摯傳承值得你認真看看。

大賀說點心里話

產品分析我講完了，但怎么買、在哪買，這里面的門道可能比產品本身還重要。

同樣一份保單，渠道不同，你實際到手的成本可能差出一大截。