萬通「富饒萬家」：被忽視的"養老神器"，解決了99%港險產品不敢碰的3個痛點

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今年博鰲論壇上有個數據讓我心驚：全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

而中國呢？

養老保險替代率僅40%，遠低于國際70%的基準線。

說人話就是——你退休后，社保只能覆蓋你現在收入的四成。

我幫你算一筆賬你就明白了：

假設你現在月薪2萬，退休后社保每月只給8000。

房貸還完了，但物價漲了、醫療貴了、想出去走走也得花錢——這8000夠干嘛？

更扎心的是，2025年1月延遲退休已經正式啟動。

男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

退休越來越晚，養老金壓力越來越大。

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。

今天要聊的萬通「富饒萬家」，恰好是我見過的港險產品里，少數真正敢直面三大養老焦慮的"狠角色"。

養老現金流不確定、財富傳承太復雜、分紅能不能兌現——這三個坑，它都敢碰。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

先說最核心的問題：養老金不是存款，是確定性。

什么意思？

存款是你想取就取。

但養老金是你必須每月都有、活多久領多久。

這兩件事完全不一樣。

很多人買儲蓄險是為了養老，但到了60歲一看——賬戶里是一筆錢，不是一筆"工資"。

你還得自己算：每月取多少？

取太多怕花完，取太少又委屈自己。

萬通「富饒萬家」直接解決這個問題：支持12種年金轉換，保單生效滿10年且被保人年滿55歲即可啟動。

這意味著什么？

你可以把賬戶里的錢，直接變成"終身月薪"。

不用自己算，不用擔心活太久花光——保險公司替你兜底。

而且這12種年金形態覆蓋極廣：

• 基礎保障型：定額終身年金，每月固定領


• 抗通脹型：遞增終身年金，每兩年漲5%


• 夫妻共享型：聯合年金，兩口子一起領


• 健康守護型：患重疾雙倍領，認知障礙有保障

說實話，目前全市場只有萬通一家支持這么做。

友邦、安盛、保誠的儲蓄險再好，也只能"靈活提取"，不能鎖定終身現金流。

而萬通這個功能，相當于把儲蓄險和年金險的優勢合二為一。

個人養老金制度2024年底全面推行了，但每年最高只能存1.2萬。

這點錢能干嘛？

港險年金轉換功能，才是第三支柱真正的補充。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。現金流才是硬道理。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

第二個焦慮更隱蔽：財富傳承太復雜，怕自己安排不好。

很多人買港險是為了給孩子、給家人。

但問題來了——

如果你是保單持有人，萬一你出事了，保單怎么辦？

如果你只指定了一個繼承人，萬一這個人比你走得還早呢？

如果你有兩個孩子，怎么公平分配？

這些問題，「富饒萬家」這次升級全部考慮到了。

第一，第二保單持有人/被保人可新增至3人。

原來的「富饒千秋」只能指定1人，現在可以指定3人。

第一順位、第二順位、第三順位，依次繼承。

極端情況下也不怕"預備失效"。

第二，保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

比如你有兩個孩子，可以把保單一分為二，每個孩子各拿一份。

而且每份分拆保單還能再指定3個繼承人——相當于給傳承上了"雙保險"。

第三，新增彈性提取權益。

從第1個保單周年起，你就可以設立"自動打款指令"。

比如每月給父母賬戶轉養老金，給上大學的孩子打生活費——設定一次，自動執行，省心省力。

第四，老功能全部保留。

11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免——這些原來就有的功能，一個沒砍。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

別等退休了才后悔——傳承這事，也得早規劃。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

第三個焦慮最直接：分紅險說得再好，能不能兌現？

這個問題問得太對了。

港險市場上，有些產品演示收益7%，實際分紅實現率只有60%——相當于打了六折。

萬通呢？

儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上。

分紅實現率表現相當給力。

但光看歷史數據還不夠，得看背后的"底牌"。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

上市公司意味著財務透明、受監管約束，不是小作坊。

更重要的是投資實力。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

這2853億怎么投的？

固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

什么意思？

就是"穩"字當頭。

不是靠炒股博收益，而是靠債券吃利息。

這種投資風格，短期可能跑不贏激進型產品，但長期穩定性極強——正好匹配儲蓄險20-30年的持有周期。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

養老金不是存款，是確定性——這句話的前提是，發錢的人得靠譜。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

解決了三大焦慮，再來看收益——這才是儲蓄險的"基本功"。

先說結論：萬通「富饒萬家」的收益表現堪稱"蛻變"。

以市場主流的5年繳費計劃為例，每年交5萬美元，5年共交25萬美元：

• 預期7年回本，保證13年回本——回本速度遠快于許多需18-25年才能保證回本的競品


• 保證收益率峰值達0.55%——市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」是其中之一


• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

再看預期回報率曲線：

第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂6.5%的長期復利水平。

這個"登頂"速度意義重大。

對比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

橫向對比市場頂級產品，「富饒萬家」也不虛：

友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」、保誠「信守明天」——這些以收益見長的產品，「富饒萬家」都能正面硬剛。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

還有一個容易被忽略的功能：貨幣轉換。

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這對誰有用？

• 孩子要去美國留學，保單轉美元，學費直接對沖匯率風險


• 老人想回內地養老，保單轉人民幣，領錢不用換匯


• 家族有海外業務，保單轉歐元或瑞郎，資產配置更靈活

很多港險只支持3-5種貨幣，而且轉換有限制。

「富饒萬家」10種貨幣、隨時轉換——對跨境家庭來說，這是實打實的隱藏福利。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

回到開頭那個問題：社保養老金替代率只有40%，缺口怎么補？

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它不是靠噱頭吸引眼球，而是實打實地解決了三個核心焦慮：

1. 養老現金流不確定？12種年金轉換，鎖定終身"月薪"


2. 財富傳承太復雜？多人提名+保單分拆，有備無患


3. 分紅能不能兌現？95%+實現率，2853億資產背書

尤其適合這幾類人群：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值


• 提前規劃養老的明智人士：看中獨一無二的年金轉換功能，為退休構建確定性最高的收入來源


• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換，希望做好清晰、有序的財富傳承安排

別等退休了才后悔。

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，但怎么買、怎么省錢，其實才是更重要的事。

同樣的產品，不同渠道差價可能是你想不到的數字。