忠意啟航創富（卓越版）：先說3個硬傷，看完再決定要不要買

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款最近咨詢量暴增的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

但我的風格你們知道的：先說不好的，你再決定要不要往下看。

這款產品確實有硬傷，我寧愿你不買，也不想你買錯。

先說缺點：這款產品不適合誰？

實話實說，忠意啟航創富（卓越版）有幾個明顯的短板。

我必須先擺出來。

第一，結構簡單到"簡陋"。

這款產品只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

沒有復歸紅利賬戶。

什么意思？

復歸紅利是很多儲蓄險的"現金流發動機"，鎖定后可以靈活提領。

但啟航創富（卓越版）沒有這個設計，所以不適合做定期提領。

如果你買港險的目的是每年取一筆錢出來用，這款產品直接pass。

第二，長期收益掉隊。

這款產品的特點非常鮮明：主打前20年高收益。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

如果你的投資期限是30年、40年甚至更久，想要"躺平養老"，那這款產品不是最優解。

第三，不適合頻繁操作。

因為沒有復歸紅利的緩沖，保單價值主要靠終期紅利支撐。

終期紅利只有在退保或身故時才能兌現，中途提領會影響整體收益。

所以，三類人不適合買這款產品：

• 需要定期提領現金流的


• 投資期限超過25年、追求長期極致收益的


• 喜歡頻繁調整保單的

如果你是這三類人，這篇文章可以不用往下看了。

但如果你的需求剛好match——追求中短期高收益、看重快速回本、資金可能10-20年后要用——那請繼續。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

說完缺點，再說優點。

這款產品不適合所有人，但適合的人真的很適合。

在中短期收益這個賽道，忠意啟航創富（卓越版）是當之無愧的TOP1。

直接看數據，2年繳 + 現行折扣：

• 10年預期IRR：5.03%


• 20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

5.03%是什么概念？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存已經跌破1%，只有0.95%。

3年期1.25%，5年期1.30%。

港險10年能做到5%+，是銀行存款的5倍。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年：穩居前三

從圖里可以看到，忠意啟航創富（卓越版）在前20年展現出了絕對的統治力。

收益直接翻3倍+，把競品甩在身后。

所以這款產品的定位很清晰：不跟你拼30年、40年的長跑，就跟你拼10-20年的中短期爆發力。

如果你的資金用途是孩子教育金（10-15年后用）、自己的中年轉型儲備（15-20年后用），這個時間窗口剛好踩在產品的甜蜜區。

回本速度：3年回本破行業紀錄

除了收益高，還有一個讓我印象深刻的點：回本速度。

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費：

• 無門檻優惠18%起步


• 保費次年回贈

疊加保費優惠后，回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市場上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，忠意直接破行業紀錄。

這意味著什么？

資金靈活性更勝一籌。

買保險最怕的就是"錢進去了出不來"。

3年回本意味著，即使第4年你突然需要用錢，退保也不會虧本。

這種安全感，是很多同類產品給不了的。

特別是現在這個經濟環境，誰也不知道3年后會發生什么。

2025年浙金所暴雷涉及200億，海銀財富牽扯700億資金池，高收益理財頻頻出事。

快速回本，就是最大的風險對沖。

收益背后：動態投資策略解密

看到這里，你可能會問：憑什么忠意能做到中短期收益第一？

答案在投資策略。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種競爭力源于忠意的動態調整策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么操作？

保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%。

穩字當頭，先把本金守住。

保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%。

開始加倉權益類資產，追求更高收益。

這種"前期保守、后期進取"的策略，忠意也做了歷史回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這20年經歷了什么？

2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情、2022年美聯儲暴力加息……

有效的策略，確實更容易穿越周期。

兼具保本和增值，這就是忠意中短期收益能領跑的底層邏輯。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，忠意啟航創富（卓越版）還有一個亮點：傳承功能升級。

很多人買儲蓄險，不只是為了自己，還想給下一代留點什么。

這款產品新增了三個功能，我覺得設計得很實用。

1. 保單托管選項

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到繼任人達到指定年齡再交接。

臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額。

舉個例子：

爺爺買了保單，指定孫女為受益人。

爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項

第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。

比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，避免遺產分割糾紛。

或者提前設定：受保人身故時自動分拆給指定的幾個受益人。

一代投保，三代受益。

3. 身故保障支付方式

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如給18歲的受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這三個功能組合起來，一張保單就能覆蓋多種傳承場景。

對于有復雜財富傳承需求的家庭，確實省心不少。

公司背景：忠意集團2025半年報

產品再好，也要看公司靠不靠譜。

特別是這兩年，理財平臺暴雷的新聞太多了。

選對公司比選對產品更重要。

忠意集團2025年上半年的財務數據，我摘幾個關鍵的：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）


• 償付能力比率：212%

償付能力比率212%是什么概念？

香港保監局的最低要求是100%，忠意是它的2倍多。

意味著即使出現極端情況，公司也有足夠的資金兌付保單。

除了財務數據，香港忠意保險最近還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

對比那些暴雷的理財平臺，這種背景的公司，買起來確實更安心。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品的硬傷在哪？

什么人千萬別碰？什么人正好適合？

硬傷：

沒有復歸紅利，不適合提領；30年后長期收益掉隊。

不適合：

• 需要定期提領現金流的人


• 投資期限超過25年追求極致長期收益的人


• 喜歡頻繁操作保單的人

正好適合：

1. 
   

   追求快速積累財富的人——2年繳3年回本，10年IRR 5.03%，20年IRR 6.03%，中短期收益碾壓競品。

   
   


2. 
   

   投資期限10-20年的人——孩子教育金、自己的中年儲備，剛好踩在產品的甜蜜區。

   
   


3. 
   

   有復雜財富傳承需求的人——保單托管、保單分拆、身故保障組合支付，一張保單解決多代傳承。

   
   


4. 
   

   風險偏好穩健、看重資金安全的人——忠意償付能力比率212%，快速回本兜底，不怕"錢進去出不來"。

   
   

這款產品不適合所有人，但適合的人真的很適合。

如果你剛好是上面說的這幾類人，忠意啟航創富（卓越版）值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，其實還有門道。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。