周大福榮耀世代：首日回本83%看起來很美，但有個真相必須說清楚

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問我周大福榮耀世代怎么樣，說是首日保證回本83%，7年就能保證回本，看起來很誘人。

確實，2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率后，1年期定存利率已經跌到0.95%，3年期才1.25%，很多人開始把目光轉向港險躉交產品。

但面對一堆產品，到底怎么選？

今天我就用數據幫你把這款產品拆透。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說說這款產品的基本面。

榮耀世代是周大福在2025年8月22日正式推出的躉交儲蓄險，最低保費5萬美金起投。

它最大的賣點就是首日保證回本83%——什么意思呢？

就是你把錢一次性交進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著，保證現金價值已經是你已交保費的83%。

我知道很多人買躉交最怕什么？

怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

但榮耀世代不同，萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

另外，它預期4年回本，保證7年回本。

也就是說，最壞的情況下，7年后你一定能拿回全部本金。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

榮耀世代到底進步在哪？

我們先跟周大福自家的老款躉交產品閃耀傳承比一比。

閃耀傳承當年的亮點是首日保證回本78%，在躉交產品里已經算不錯了。

但它有個明顯短板——派息很少，明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的路子，側重長期積累而不是早期派息。

想早點拿錢用的話，它就不太合適。

我們用數據說話，以總保費30萬美金躉交為例：

• 保單第30年：榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%


• 保單第40年：榮耀世代預期總收益326.5萬美金，復利IRR 6.15%；閃耀傳承預期總收益250萬美金，復利IRR 5.44%

差距一目了然。

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補了它的短板區域。

無論是首日保證回本比例（83% vs 78%），還是中長期收益表現，都有明顯提升。

不過有一點要說清楚：

閃耀傳承保證能拿到的錢更多，而榮耀世代是保證部分少一點，但分紅潛力更高一些。

這是兩種不同的產品定位。

市場橫評：躉交產品收益大比拼

跟自家老款比完了，我們放到市場里比一比，看看榮耀世代在躉交產品中到底處于什么水平。

仍然以總保費30萬美金躉交為例，整體看下來，市場上躉交產品的回本時間大多集中在三到四年左右。

榮耀世代并沒有特別突出的優勢。

收益方面，周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但問題是，我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

10年后呢？

友邦環宇盈活的收益表現反而是最好的。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到**6.08%了，保單第30年就可以實現6.5%**的收益率天花板。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

熟悉我的朋友都知道，一直以來我們都秉持著優中選優的原則。

躉交的產品里，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了，單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

提領實測：125提領誰更能打？

除了靜態收益，我們還應該關注它的提領表現。

畢竟很多人買躉交港險，就是想每年能拿點錢出來用。

就拿常見的125提領來看——保單第2年起每年提領保單的5%，即15000美金：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還挺好的。

但18年后呢？

富衛盈聚天下反而有絕對性的優勢，一直遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩下76.4萬美金。

而之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上卻沒了優勢。

這背后和產品的分紅結構有很大關系——富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，而環宇盈活的復歸紅利占比不高。

所以我一直說，富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

特色功能：115提領的小驚喜

這里順帶提一下榮耀世代的一個差異化功能——它支持115提領。

什么是115提領？

就是躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

畢竟大多數躉交產品都要等到第2年甚至更久才能開始提領。

購買建議：三類人群的最優選擇

幫你把坑踩了一遍，最后說說我的結論。

躉交產品的選擇其實已經很明朗了，適合自己的才是最好的。

我把人群分成三類，你可以對號入座：

第一類：求穩型，持有5-10年

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現也不算差。

第二類：長期持有型，追求高收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦環宇盈活更合適。

它的長期收益更拔尖，保單第30年就能實現**6.5%**的收益率天花板。

在銀行理財產品業績比較基準跌破**2%**的當下，這個收益水平相當有吸引力。

第三類：長期提領型，需要現金流

如果你想長期提領，需要穩定的現金流，那富衛盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

這款產品到底值不值得買？

我的答案是：看你屬于哪類人。

榮耀世代不是最好的，但也不差，關鍵是要匹配你的需求。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，我今天已經講透了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。