宏利宏摯傳承：3年回本、10年IRR 4.29%，但有個隱藏問題沒人提

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問我："大賀，6.5%限高之后，到底還有沒有值得買的港險？"

今天我就拿數據說話，把宏利「宏摯傳承」這款產品拆個底朝天。

限高時代，看產品真功夫

從2025年1月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%，這意味著什么？

意味著以前那些動不動演示7%、8%的產品，現在全都得"老老實實"了。

但我反而覺得，這不見得是壞事。

為什么？

因為這時候才能真正看到產品的硬功底。

以前大家比的是誰的演示收益更"好看"，現在天花板一樣高，比的就是硬實力了：誰回本更快？誰用起來更靈活？誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你？

這才是真功夫。

說到這兒，不得不提一個背景。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率跌破1%，只有0.95%了。

10萬塊存一年，利息從1100塊降到950塊。

更夸張的是，部分中小銀行年內降息7次，3年期存款利率從2.8%一路降到2.15%，5年期產品干脆被多家銀行下架了。

想長期鎖定收益的渠道，越來越少。

這種情況下，**宏利「宏摯傳承」**就顯得很有意思了。

它提供5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

下面我幫你算筆賬，看看這款產品到底能不能打。

回本速度：市場第一梯隊

先說最核心的——回本速度。

這個數字你得記住：躉繳3年回本，五年繳6年回本。

什么概念？

以總保費10萬美金、0歲男孩、躉繳為例，預期第3年就能回本，17年保證回本。

第3年，保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。

意味著什么？

你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

再看五年繳的表現。

以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例，預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

更關鍵的是這個數據：保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%。

4.29%是什么水平？

是目前香港保險產品里最高水平。

對比一下銀行存款：1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

宏摯傳承10年IRR 4.29%，差距一目了然。

咱們拿數據說話，回本快能解決什么問題？

說白了，就是降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

中長期收益：穩扎穩打

有人可能會問：回本快是快，但中長期收益怎么樣？會不會后勁不足？

咱們繼續拿數據說話。

先看三年繳的表現。

以總保費15萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例，預期第5年回本，第18年保證回本。

坦白說，保單前10年的收益情況確實不是最亮眼的。

宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年。

但別被表面收益騙了。

10年后，宏摯傳承和其他產品之間的收益差距越來越小。

保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%。

再看躉繳的長期表現。

保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產品的收益差距也并不大。

關鍵是保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

這說明什么？

宏摯傳承的策略很清晰：保單的前20年，它可以說是沒有對手。

如果你持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

分紅結構：保證部分給得實在

說完收益，咱們再拆解一下宏摯傳承的分紅結構。

這款產品是英式分紅，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

那它為什么能做到回本這么快？

秘密就在這里：宏利把保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

看這張表，保證現金價值的占比很高。

這意味著什么？

意味著即使未來分紅實現率沒達到預期，你的本金也能穩穩拿回來。

在銀行長期鎖定收益的渠道越來越少的今天，這種"保證給得實在"的產品，反而成了稀缺選擇。

但這里有個隱藏問題，我必須提醒你：

因為沒有復歸紅利，終期紅利提取時的磨損率較高。

這也是為什么宏摯傳承前期很強，但后期提領表現相對弱一些的原因。

不過宏利也想到了解決方案，后面我會詳細說。

提領靈活性：566/567/56789全覆蓋

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

這塊是宏摯傳承的另一個亮點：提領方案特別靈活。

先看566提領模式

5年繳，第6年開始每年提領總保費的6%，也就是15000美金。

保單的前18年，宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

再看567提領模式

5年繳，第6年開始每年提領總保費的7%，也就是17500美金。

同樣的，在保單的前19年，宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

最有意思的是56789提領模式

這是宏利首創的玩法：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

這種提領模式特別適合做超長期規劃，比如家族財富傳承。

還有一個"無憂選"方案

前面我提到，宏摯傳承沒有復歸紅利，終期紅利提取磨損率較高。

宏利針對這個問題推出了市場首創的解決方案：

無憂選方案僅提取保單的終期紅利，保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間不受影響。

保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可以選擇按月或按年派發，根據個性化需求靈活控制。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

總結：又快又穩又靈活

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

這款產品適合誰？

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，那宏摯傳承無論是哪個繳費期，你都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以獲得一筆穩定的現金流，那它也可以提供多種提領方案來滿足不同的需求。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、在哪買又是另一回事。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。