忠意啟航創富：前20年收益吊打全場，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大行存款利率第七次下調。

5年期定存只有1.3%，1年期跌破1%只剩0.95%，活期更是低到0.05%。

把錢存銀行，真的還有意義嗎？

就在很多人焦慮"錢往哪放"的時候，港險市場殺出一匹黑馬——忠意「啟航創富(卓越版)」。

這款產品說白了就是：保單前25年預期收益市場第一，20年IRR高達6.24%，收益直接翻3倍。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但我跟你講個實話，這款產品雖然短期收益能打，卻有一個致命缺陷，很多人買之前根本不知道。

今天這篇文章，我會把它的優勢和短板都掰開了講清楚，幫你判斷到底適不適合你。

優勢拆解：保費回贈+收益雙殺

忠意這款產品的短期收益為什么能這么高？

核心在于兩點：保費回贈力度大 + 收益本身就能打。

先說保費回贈。

忠意的優惠政策非常實在，特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈，相當于第二年就能拿到真金白銀。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：回贈2%


• ≥20萬-<50萬美元：回贈3%


• ≥50萬-<100萬美元：回贈4%


• ≥100萬美元：回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%


• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%


• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

你沒看錯，5年繳費最高能拿到25%的保費回贈。

這個力度在市場上相當炸裂。

算上回贈后，收益表現如何？

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

從我經手的案例來看，很多客戶糾結選2年繳還是5年繳。

我的建議是：推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

5年繳第20年IRR能達到6.38%，比2年繳的6.17%還要高。

而且年交金額更低，資金壓力分散，更適合大多數家庭。

市場橫評：前20年統治力有多強？

光看自家數據不夠，得跟市面上其他產品比一比。

以2年繳+現行折扣為例，對比市場熱門儲蓄險：

• 第10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益市場第一

再看5年繳+現行折扣：

• 保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名

前期收益優勢非常明顯。

可以說在前20年展現出了絕對的統治力。

但很多人忽略了一點：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這就是這款產品的特性——短期爆發力強，但不是長跑選手。

對比銀行理財呢？

2025年上半年，銀行理財產品平均年化收益率僅2.12%，較2024年的2.65%下降了0.53個百分點。

忠意這款產品20年IRR 6.24%，是銀行理財收益的近3倍。

在利率持續下行的大環境下，這個收益確實稀缺。

致命短板：提領即虧的真相

雖然短期收益能打，但我必須把這款產品的致命缺陷講清楚。

它只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

什么意思？

終期紅利只有在保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時才支付。

換句話說：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重。

保單后期增值潛力被大大削弱。

我們用經典的"566提領密碼"來演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元）。

看第30年的賬戶余額：

• 宏利宏摯傳承：408,528美元


• 永明萬年青星河：578,694美元


• 忠意啟航創富：330,520美元

差距不是一般的大。

到第50年更夸張，忠意只剩537,789美元，而永明有1,462,665美元，差了將近3倍。

另外還有一點需要注意：只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

背后靠山：忠意集團實力解碼

產品再好，也得看背后的保司靠不靠譜。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%


• 業務遍布全球超50個國家

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以豐S稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

說到做到，沒有虛標。

投資邏輯：為什么能做到短期高收益？

很多人好奇，忠意這款產品憑什么能在短期收益上這么能打？

答案在于它的投資策略。

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩健起步。

保單后期，動態調整策略下，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

忠意也做了一個數據回測：

按照啟航創富（卓越版）的投資策略，目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本+增值。

這也解釋了為什么這款產品前20年收益這么強——它的投資策略本身就是為中短期增值設計的。

結論：誰該買？誰該繞道？

說了這么多，關鍵看你的需求。

適合買的人：

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交。

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

比如你有一筆錢，10-15年后孩子出國留學要用，或者20年后自己退休要用，中間不打算動——這款產品非常適合。

不適合買的人：

如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金持續提領、或者養老金每年領取的朋友，這款產品就不太合適了。

提領即虧的特性會讓你后期收益大打折扣。

這種情況下，永明和萬通等適合提領的產品更適合。

總結一句話：

忠意啟航創富（卓越版）是名副其實的"前20年收益之王"，給短期投資者提供了新選擇。

但它不是萬能的，適合存錢不動的人，不適合邊存邊取的人。

搞清楚自己的需求，再做決定。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。

同樣一款產品，有人多交了10萬保費，有人卻能省下來——這中間的差距，值得你花2分鐘了解一下。