2025年香港保險(xiǎn)圈最火的關(guān)鍵詞，非它莫屬。30年IRR達(dá)6.5%，穩(wěn)居全港第一梯隊(duì)；更夸張的是那個(gè)"557提領(lǐng)規(guī)則"——交完5年保費(fèi)，第5年就能領(lǐng)7%終身現(xiàn)金流，全港唯一不斷單。

業(yè)內(nèi)直接給它封了個(gè)稱(chēng)號(hào)：港險(xiǎn)提領(lǐng)天花板。

上市以來(lái)咨詢(xún)量飆升，老客戶(hù)追購(gòu)。還有雙重貨幣戶(hù)口、保單拆分、財(cái)富管家這些市場(chǎng)首創(chuàng)功能……

但說(shuō)實(shí)話(huà)，教育金不能賭。

今天我就從留學(xué)家庭最關(guān)心的角度，把這款"爆單王"扒個(gè)底朝天——收益夠不夠打？提領(lǐng)能不能覆蓋留學(xué)周期？那個(gè)沒(méi)人提的瑕疵，到底影響多大？

收益能力：30年6.5%復(fù)利，穩(wěn)居第一梯隊(duì)

教育是最貴的投資，也是最值的投資。但前提是，你得有足夠的本金增長(zhǎng)速度來(lái)對(duì)抗成本上漲。

先看硬數(shù)據(jù)。

以5年繳費(fèi)為例，安盛「盛利2」預(yù)計(jì)7年回本。這個(gè)速度在港險(xiǎn)里算快的。

具體來(lái)看：

· 第10年，現(xiàn)價(jià)39.6萬(wàn)美金，預(yù)期IRR達(dá)3.52%，單利3.2%

· 第20年，現(xiàn)價(jià)83.27萬(wàn)美金，預(yù)期IRR達(dá)5.82%，單利8.9%

· 第30年，現(xiàn)價(jià)175.53萬(wàn)美金，預(yù)期IRR登頂6.5%，單利16.2%

換算成倍數(shù)更直觀(guān)：10年翻至1.32倍，20年翻至2.78倍，30年翻至5.85倍。

第30年達(dá)到6.5%復(fù)利，僅次于保誠(chéng)28年達(dá)到同等水平。對(duì)比永明、周大福等保司，甚至能拉開(kāi)10年以上的差距。

對(duì)比整個(gè)市場(chǎng)看，「盛利2」是綜合各個(gè)階段收益最均衡的頂尖產(chǎn)品，整體收益表現(xiàn)都保持在前三。

這意味著什么？

假設(shè)你家孩子現(xiàn)在5歲，你開(kāi)始給他存教育金。等他18歲上大學(xué)，剛好13年；22歲本科畢業(yè)，17年；如果還要讀研，20年左右。這個(gè)增長(zhǎng)曲線(xiàn)，基本能覆蓋整個(gè)教育周期。

整體來(lái)看，「盛利2」的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度非常快，實(shí)現(xiàn)每10年現(xiàn)金價(jià)值翻倍，助力財(cái)富快速累積。對(duì)于留學(xué)家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)增速是能跑贏學(xué)費(fèi)漲幅的。

提領(lǐng)能力：557規(guī)則，市場(chǎng)唯一不斷單

四年留學(xué)動(dòng)輒兩三百萬(wàn)，這筆錢(qián)不可能一次性拿出來(lái)。

所以提領(lǐng)功能，才是留學(xué)家庭最該關(guān)注的核心。

「盛利2」在這塊確實(shí)下了功夫。產(chǎn)品支持多種提領(lǐng)策略，從保守到極致，滿(mǎn)足不同家庭的現(xiàn)金流需求。

最亮眼的是那個(gè)"557提取"——5年繳費(fèi)，第5年即可提取7%至終身，不斷單。這是市場(chǎng)唯一的規(guī)則，而且最低投保額也能行使，不是什么高門(mén)檻玩法。

除此之外，還支持5-10-9、5-15-13等靈活提取方式。

我給你算一筆賬。

以10萬(wàn)美元×5年繳為例，557提領(lǐng)下，第5年末起，每年提取35,000美元：

到第19年，累計(jì)領(lǐng)回52.2萬(wàn)美元，已經(jīng)把全部本金領(lǐng)回來(lái)了。

關(guān)鍵是——此時(shí)保單里還剩將近56.3萬(wàn)，總收益已經(jīng)超過(guò)本金兩倍！

這對(duì)留學(xué)家庭意味著什么？

假設(shè)孩子5歲開(kāi)始存，10歲交完保費(fèi)，15歲開(kāi)始提領(lǐng)。每年35,000美元（約25萬(wàn)人民幣），剛好覆蓋一年的留學(xué)生活費(fèi)。本科四年提完，保單里還有大幾十萬(wàn)美元繼續(xù)增長(zhǎng)，可以留著給研究生階段用，或者當(dāng)孩子的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金。

提領(lǐng)功能是安盛「盛利2」最引人注目的亮點(diǎn)之一。支持多種提領(lǐng)方式，提完之后，剩余收益幾乎領(lǐng)先市場(chǎng)所有產(chǎn)品。尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會(huì)拉開(kāi)更大的收益差距。

功能創(chuàng)新：雙重貨幣+財(cái)富管家，全場(chǎng)景覆蓋

留學(xué)家庭還有一個(gè)隱性痛點(diǎn)：匯率。

2025年各國(guó)留學(xué)費(fèi)用以本幣計(jì)價(jià)持續(xù)上漲3-5%，人民幣匯率波動(dòng)直接影響實(shí)際支出。去年學(xué)費(fèi)折合50萬(wàn)，今年可能就變成55萬(wàn)——這5萬(wàn)塊，純粹是匯率吃掉的。

「盛利2」在功能設(shè)計(jì)上頗具創(chuàng)新，多項(xiàng)功能均為市場(chǎng)首創(chuàng)或領(lǐng)先。

自由轉(zhuǎn)換貨幣：支持9種保單貨幣，0手續(xù)費(fèi)。包含加元、美元、英鎊、歐元、人民幣、澳元、港元、澳門(mén)幣、新加坡元。保單持有人可從第三個(gè)保單周年日起自由切換。

這意味著什么？孩子現(xiàn)在還沒(méi)確定去哪個(gè)國(guó)家，沒(méi)關(guān)系。先用美元持有，等確定去英國(guó)了，轉(zhuǎn)成英鎊；去澳洲了，轉(zhuǎn)成澳元。美元資產(chǎn)鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)，到時(shí)候再靈活調(diào)整。

雙重貨幣戶(hù)口：第5年起，可開(kāi)設(shè)第二個(gè)貨幣賬戶(hù)（市場(chǎng)首創(chuàng)），相當(dāng)于一份保單同時(shí)運(yùn)作兩種貨幣。

財(cái)富管家：保單持有人可以同時(shí)設(shè)定最多3位收款人，自主入息。第3個(gè)保單周年日起可預(yù)設(shè)指示為3位收款人提供穩(wěn)定資金流。

還有幾個(gè)實(shí)用功能：

· 保單拆分：第一個(gè)保單周年日起（市場(chǎng)最早）不限次數(shù)

· 特級(jí)身故賠償：保單生效3年后，若被保人于60歲或60歲之前身故，可獲已繳標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的30%作為額外賠償（其他公司通常只有5%）

適用多種場(chǎng)景：跨境資產(chǎn)配置、子女教育金、養(yǎng)老金補(bǔ)充、家族信托傳承……對(duì)于計(jì)劃送孩子出國(guó)的家庭來(lái)說(shuō)，這些功能幾乎是量身定制的。

產(chǎn)品瑕疵：保證回本慢，適合誰(shuí)？

說(shuō)了這么多優(yōu)點(diǎn)，該說(shuō)說(shuō)那個(gè)"沒(méi)人提的坑"了。

如同所有金融產(chǎn)品一樣，安盛「盛利2」并非完美無(wú)缺。

「盛利2」的保證收益部分相對(duì)較低。以5年繳費(fèi)為例，保證現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)較為緩慢，預(yù)期回本時(shí)間需25年，保證部分的長(zhǎng)期收益率峰值僅為0.23%左右。

這一設(shè)計(jì)源于產(chǎn)品"低保證+高分紅"的結(jié)構(gòu)定位——通過(guò)降低保證部分，將更多潛在收益空間分配給了非保證的分紅部分。

說(shuō)白了，如果你是那種"必須100%確定能拿到多少錢(qián)"的保守型投資者，這一點(diǎn)可能成為決策障礙。

但客觀(guān)來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)的保證部分收益都只占極小部分，更重要的是公司的分紅實(shí)現(xiàn)率和投資能力。

若你更看重分紅潛力而非保底收益，且能接受長(zhǎng)線(xiàn)投資周期，「盛利2」的瑕疵影響有限。

背后巨頭：安盛200年實(shí)力背書(shū)

既然分紅這么重要，那就得看看安盛這家公司靠不靠譜。

安盛是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)，也是世界領(lǐng)先的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。1817年在法國(guó)成立，至今已穩(wěn)健發(fā)展200多年。

資產(chǎn)規(guī)模6840億，差不多是友邦、保誠(chéng)、永明加起來(lái)的總和，相當(dāng)于香港金融管理局外匯基金（全球第五大主權(quán)基金）的2.6倍。

還是世界G20評(píng)選出的9家"大而不能倒"的保險(xiǎn)公司之一。

償付能力充足率為227%，標(biāo)普評(píng)級(jí)AA-，穆迪評(píng)級(jí)Aa3，惠譽(yù)評(píng)級(jí)AA。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率。2025年安盛一共公布了35款產(chǎn)品，平均分紅實(shí)現(xiàn)率為95%。其中有接近8成的產(chǎn)品，分紅實(shí)現(xiàn)率高于70%。

更關(guān)鍵的是，有14款分紅時(shí)間超過(guò)10年及以上的產(chǎn)品，10年+保單分紅實(shí)現(xiàn)率為82%。

作為全球領(lǐng)先的保險(xiǎn)集團(tuán)，安盛分紅實(shí)現(xiàn)率非常穩(wěn)健。多數(shù)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率保持穩(wěn)定，10年期以上保單的平均實(shí)現(xiàn)率亮眼，這也為「盛利2」的長(zhǎng)期表現(xiàn)提供了一定參考依據(jù)。

寫(xiě)在最后：這款產(chǎn)品適合你嗎？

安盛「盛利2」是一款特點(diǎn)鮮明的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

在收益潛力、提領(lǐng)靈活性和功能創(chuàng)新方面確實(shí)表現(xiàn)出色。30年6.5%復(fù)利能跑贏留學(xué)成本上漲，557提領(lǐng)剛好覆蓋留學(xué)周期，9種貨幣轉(zhuǎn)換解決匯率焦慮。

對(duì)于有留學(xué)規(guī)劃的中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，它確實(shí)是個(gè)值得認(rèn)真考慮的選項(xiàng)。

但我也要說(shuō)實(shí)話(huà)：港險(xiǎn)配置的核心從來(lái)不是追逐爆款，而是基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)目標(biāo)和時(shí)間跨度的理性匹配。

保證收益低這個(gè)特點(diǎn)，不是所有人都能接受。如果你的孩子明年就要出國(guó)，這款產(chǎn)品也不適合你——教育金規(guī)劃，至少要提前5-10年。

在選擇任何產(chǎn)品前，了解其底層邏輯、看清其設(shè)計(jì)特點(diǎn)，才能做出真正適合自己的決策。

教育是最貴的投資，也是最值的投資。但前提是，你得選對(duì)工具。