貸款應提準備的計算公式

貸款應提準備的計算公式

貸款損失準備充足率=貸款實際計提準備/應提準備.

等額本金還款計算公式:

1.每月月供額=(貸款本金÷還款月數)+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率

2.每月應還本金=貸款本金÷還款月數

3.每月應還利息=剩余本金×月利率=(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率

4.每月月供遞減額=每月應還本金×月利率=貸款本金÷還款月數×月利率

5.總利息=〔(總貸款額÷還款月數+總貸款額×月利率)+總貸款額÷還款月數×(1+月利率)〕÷2×還款月數-總貸款額

提前還貸款計算公式

1、房貸還款方式的計算公式分為兩種,一種是等額本息,另一種是等額本金.

2、等額本息的計算原則是銀行從每個月的月供中,先收取剩余本金的利息,然后再收取本金.利息則是隨著本金的減少而降低,本金比例會因增加而升高,但是月供的總額是不變的.

3、等額本金的計算公式為:每月本金+每月本息=每月還款額.

4、每月本金=本金/還款月數,每月本息=(本金-累計的還款總額)×月利率.

提前還貸款要滿足什么條件

1、借款人如果想要提前還款,必須要在還款半年以上,有的銀行是要求一年以上.借款人需要提前十五個工作日左右向銀行提交書面,或者是電話申請.銀行會對提前還貸申請進行審批,大概需要一個月的時間左右.有的銀行對于提前還貸有不同的要求,比如有的銀行則是規定如果是還一萬的整數倍,是需要收取一定違約金的.

2、如果是結清全部的尾款,銀行在僅算出剩下的貸款金額之后,借款人需要存入足夠的錢來用于還款.如果是按揭的最好找個專業的擔保機構來做委托公證,這樣可以避免日后出現提前還款后買家不買,或是用首付來幫業主清償尾款的情況.

3、如果要結清貸款,那么一定不要忘記解抵押這件事.借款人需要攜帶房產證,以及結清的證明和抵押在銀行的其他權利證,到住建委去辦理解抵押.這樣房產才能夠算是屬于自己的財產.

貸款相關指標

(一)民營企業增量指標(尚未生效)

這一指標為未來商業銀行貸款業務將要新增的考核指標.目前仍然在討論階段尚未生效.簡稱"民營以、二、五指標".

2018年11月7日,人行黨委書記、銀保監會主席郭樹清在接受央行主管媒體《金融時報》的采訪中表示,下一步銀保監會將從"穩、改、拓、騰、降"等方面入手,解決好民營企業融資難的問題.

他指出,從長遠來看,銀行業對民企的貸款支持,應該契合民營經濟在國民經濟中的相應比重.初步考慮對民企的貸款要實現"一二五"的目標,即在新增的公司類貸款中,大型銀行對民營企業的貸款不低于1/3,中小型銀行不低于2/3,爭取三年以后,銀行業對民營企業的貸款占新增公司類貸款的比例不低于50%.也就是"一二五"新考核指標.

雖然采訪中僅提及增量貸款民企占比,但實際執行過程中,會面臨更多的技術性細節.一般而言,新增貸款指不同時點貸款余額相減.

(1)首先,除設置新增貸款占比外,還需配套設置民營企業貸款余額占比不降低的要求.以防止通過倒騰存量貸款民企和國企占比,來進行數據造假.

(2)如果當年貸款沒有增速,比如增速是0或者為負,是否可以不適用這個新增指標?還是說即便增速為負,也要設置存量貸款民營企業占比提高的指標.目前尚不清楚.

(二)并購貸款集中度比例

商業銀行應按照本行并購貸款業務發展策略,分別按單一借款人、集團客戶、行業類別、國家或地區對并購貸款集中度建立相應的限額控制體系,并向銀監會或其派出機構報告.

1.單一借款人集中度

商業銀行對單一借款人的并購貸款余額占同期本行一級資本凈額的比例不應超過5%.

2.并購貸款占并購交易價款比例

并購交易價款中并購貸款所占比例不應高于60%.當然現實中銀行風控如果認可更高的并購貸款比例,僅僅是因為監管要求限制,則很可能通過表外理財或同業投資繼續增加并購杠桿.

當然,這樣的做法是否符合銀監會三三四監管檢查要求,依然值得探討.

3.全部并購貸款集中度

商業銀行全部并購貸款余額占同期本行一級資本凈額的比例不應超過50%.

需要注意,上述的并購貸款僅僅針對表內的貸款融資,如果是表外理財并購貸款融資,則不受上述三項指標約束.但表外理財非標融資不超過總資產4%是一個硬性約束條件.

盡管2017年三三四檢查開始,銀監會窗口指導,表外理財放款需要比照表內貸款審查資金流向和風控要求,但筆者認為這個窗口指導更多是針對地方政府融資和房地產融資,其他領域仍然值得商榷,尤其未來資管新規實施,表外理財獨立法人化大勢所趨,在破剛兌之后,筆者認為不應該參考表內的并購貸款集中度.

(三)小微、貸款比例

1、最早的兩個不低于《關于2014年小微企業金融服務工作的指導意見》,即:"小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速,增量不低于上年同期水平",

2、后來2015年的三個不低于《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》規定"努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速,小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數,小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平."

3、《關于2017年小微企業金融服務工作的指導意見》對小微企業申貸獲得率已經超過90%的銀行,不在要求不低于上年同期水平.

4、今年開始,改為量增兩控.

以單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業貸款(包括小型微型企業貸款+個體工商戶貸款+小微企業主貸款,下同)為考核重點,努力實現"兩增兩控"目標:"兩增"即單戶授信總額1000萬元以下(含)小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速,有貸款余額的戶數不低于上年同期水平;"兩控"即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本(包括利率和貸款相關的銀行服務收費)水平.

并且針對不同類型的銀行采取不同的指標控制.

5、注意口徑變化:

(1)2018年開始考核的指標變化同時,口徑也發生了變化,不再是重點關注單戶授信1000萬以下的小微.

(2)對近年完成考核指標良好、小微企業貸款基數大、占比高、戶均余額低的銀行業金融機構,在考核"兩增"目標時,可將其通過信貸資產證券化、信貸資產轉讓和收益權轉讓試點、核銷等方式盤活、處置的小微企業存量貸款進行還原計算.這種還原計算之前我見的比較少.

6、小微不良率盡職免責的比例

《關于做好2017年小微企業金融服務工作的通知》(銀監辦發【2017】42號文)首次明確了不良貸款容忍度的指標是"小微企業貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點(含)以內的,或小微企業貸款不良率不高于3.5%的,可不作為監管部門監管評級和銀行內部考核評價的扣分因素".

(四)項目資本金要求及其他貸款融資比例

1、項目資本金比例要求

主要主要是最新2015年國務院的文件《關于調整和完善固定資產投資項目資本金制度的通知》(國發[2015]51號):

城市和交通基礎設施項目:城市軌道交通項目為20%,港口、沿海及內河航運、機場項目為25%,鐵路、公路項目為20%.

房地產開發項目:保障性住房和普通商品住房項目維持20%,其他項目25%.

產能過剩行業項目:鋼鐵、電解鋁項目維持40%,水泥項目維持35%,煤炭、電石、鐵合金、燒堿、焦炭、黃磷、多晶硅項目30%.

其他工業項目:玉米深加工項目為20%,化肥(鉀肥除外)項目25%.

電力等其他項目維持20%.

2、銀團貸款

《銀團貸款業務指引》(銀監發[2011]85號文)明確要求:

家銀行擔任牽頭行時,其承貸份額原則上不得少于銀團融資總金額的20%;分銷給其他銀團成員的份額原則上不得低于50%.

3、汽車貸款

《汽車貸款管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會令〔2017〕第2號);《關于調整汽車貸款有關政策的通知》(銀發〔2017〕234號)自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%,商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%;自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%,商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%;二手車貸款最高發放比例為70%.

貸款應提準備的計算公式會計學堂小編就為大家簡單介紹到這,關于提前還貸款計算公式,以及提前還貸款要滿足什么條件?相信大家看完文章都有所了解了吧.希望上面的內容能給大家帶來一些幫助和建議,如需了解更多相關資訊,請繼續關注我們哦.